Monografie Raiffeisen 4v5j72

CUPRINS I.

Prezentarea societății bancare ............................................................................. 2

II. Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operaţiunilor bancare ................. 7 2.1. Sistem informaţional ........................................................................................ 7 2.2. Sistemul informatic .......................................................................................... 9 III. Deschiderea si funcționarea conturilor bancare ................................................ 13 3.1 Deschiderea unui cont bancar ......................................................................... 14 3.2 Functionarea conturilor bancare ...................................................................... 15 3.3 Inchiderea unui cont bancar ............................................................................ 16 3.3.1 Închiderea conturilor de catre Raiffeisen Bank ......................................... 18 3.4 Conturi oferite de Raiffeisen Bank Romania ................................................... 18 IV. Decontări fără numerar ..................................................................................... 27 4.1 Sistemul de compensare ................................................................................. 27 4.2 Instrumente de plata fara numerar ................................................................... 28 4.2.1 Cecul ........................................................................................................ 28 4.2.2 Ordinul de plata ........................................................................................ 29 4.2.3 Cambia și biletul la ordin .......................................................................... 31 4.2.4 Acreditivul ............................................................................................... 33 V. Operațiunile de creditare bancară ........................................................................ 35 5.1 Credite persoane fizice.................................................................................... 37 5.2 Credite persoane juridice ................................................................................ 46 5.2.3 Finantare activitate curenta ...................................................................... 46 5.2.2 Finantare investitii .................................................................................... 48 Bibliografie .............................................................................................................. 53

1

I . Prezentarea societății bancare

Raiffeisen Bank este o bancă universală de top pe piața românească, oferind o gamă completă de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare, retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) si internet banking (Raiffeisen Online). Raiffeisen Bank are o retea de peste 540 agentii in toata tara care deservesc aproximativ 2 milioane clienti, dintre care 100.000 de IMM-uri si 6.800 corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. Raiffeisen Bank este subsidiara Raiffeisen Bank International AG (RBI), cu sediul la Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate si de investitii din Austria si o banca universala de top in Europa Centrala si de Est (ECE). RBI a rezultat din fuziunea principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu Raiffeisen International BankHolding AG, tranzactie finalizata oficial in octombrie 2010. RBI este o subsidiara integral consolidata a RZB, care detine 78,5% din actiunile Bancii, listate la Bursa de Valori din Viena, restul fiind liber tranzactionabile. Raiffeisen Bank detine diferite unitati specializate ca „agentii de retail” care se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen este serviciul dedicat exclusiv clientilor cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de istrare profesionala a investitiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat si a unei echipe de specialisti reprezentativi prin prisma calitatii lor profesionale. Asiguram deasemenea cel mai inalt grad de confidentialitate, produse special destinate si tratarea tuturor solicitarilor cu maxima atentie, flexibilitate si prioritate. Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserveste companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare. De asemenea, banca are reprezentanti in 8 centre regionale corporatiste, oferind clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora in orice zona a tarii. De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata cardurilor – a lansat primul card de credit co-branded, primul card de credit cu cip si ofera clientilor sai toata gama de carduri: de 2

debit si de credit, pentru persoane fizice si juridice, in lei sau in valuta, cu utilizare nationala sau internationala, de tip Visa sau Mastercard.

Raiffeisen Bank a fost apreciata si premiata in 2011 de prestigioase publicatii pentru activitatea din timpul anilor 2010 si 2011:  „Banca Anului 2011" („Piata Financiara” si „Business Arena Magazin”);  „Cea mai dinamica banca in 2011” dintre bancile austriece care activeaza in Romania (Business Arena Magazin – Austrian Awards for Excellence)  „Cea mai verde banca din Romania in 2011” (GreenWeee International)  „Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul de internet banking in 2010” (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking)  „Cel mai vandut card de credit in 2010” pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala „NOCASH")  „Cel mai de succes program co-branded in 2010” pentru cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala „NOCASH")  „Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010” (Gala „Bancheri de Top”)

Emblema Raiffeisen

Căluţii încrucişaţi reprezintă emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizează această emblemă? În vechime, căluţii încrucişaţi completau vârful unui acoperiş de casă, protejând ocupanţii acesteia de orice tip de pericol. Organizaţia Raiffeisen a transformat acest simbol al protecţiei în propria marcă deoarece membrii acesteia se protejează reciproc de dificultăţile economice, colaborând unul cu celalalt.

Viziune: 3

Raiffeisen Bank este liderul pieţei bancare prin calitate, dinamism si inovare. Oferind produse şi servicii de înaltă calitate, cu o atitudine constânt în dinamica şi axându-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni bancă de primă opţiune pentru clienţi şi poate fi recunoscută ca fiind liderul pieţei bancare.

Valori:  Axarea pe nevoile clientilor  Oferirea de servicii financiare excelente  Flexibilitate  Etica  Dedicare

Raiffeisen Bank

România oferă clienţilor o gamă largă de servicii şi produse, acestea fiind

diferenţiate în funcţie de categoria de persoane, fizice sau juridice. Astfel, persoanele fizice beneficiază de urmatoarele produse şi servicii specifice acesteia:  Conturi curente: Optiunea Dinamic, Optiunea Supliment, Optiunea Eficient si Optiunea Suprem  Credite: Flexicredit, Flexicredit Integral, Flexicredit Plus, Casa Ta, Prima ta Casa, Overdraft.  Produse de economisire: Planul de economii pentru copii, Contul de economii, Depozite la termen, Flexidepozit  Carduri:Programul Rate fara dobanda, Card Smurd, Card Steaua, Card de cumparaturi (Vodafone, Gold,Alico Pensii), StudentoCard, VISA Electron, Maestro, Card de pensie, Card de debit preplatit.  Servicii : Raiffeisen Online, Raiffeisen Smart Mobile, Raiffeisen Direct , Raiffeisen Direct Interactiv, Direct Debit ConfortaBill, Western Union, servicii de trezorerie.

Raiffeisen Bank ofera persoanelor juridice urmatoarele produse şi servicii specifice:  Conturi curente: Pachetele Bronze, Silver, Gold and Platinum.  Solutii Finantare: Overdraft, Factoring, Creditul de Investitii, Creditul Flexi IMM, Creditul imobiliar IMM

4

 Solutii economisire: Contul de economii Acces Plus, Depozite la termen, Fonduri de investitii Raiffeisen Asset Management .  Carduri: Visa Debit Lei, Visa Debit Euro  Servicii : Raiffeisen Online, Raiffeisen Direct, SmartTel, MultiCash, istrarea incasarilor, plati planificate.

Pentru buna desfăşurare a activităţii, la nivelul fiecărei bănci se stabilesc organe de conducere, care să asigure procesul de coordonare, conducere şi decizie. Organigrama ierarhică a bănci Raiffeisen Bank s-ar prezenta astfel: Organigrama Raiffeisen Bank Romania

Divizia Presedinte

Divizia Divizia Trezorerie Divizia Operatiuni Divizia Corporatii Divizia Risc Retail si Piete de Capital si IT Aria Directia Control Marketing si Directia Credit Financiar si Comunicare Risc - Corporatii si Contabilitate IMM Aria Credite Aria Operatiuni Directia Audit Persoane Directia Aria Trezorerie si Aria Clienti Directia Fizice Directia Juridic istrare, Arbitraj Corporativi Informatica si & Conformitate Control, Garantii Directia Comunicatii Directia Management Directia Sector Directia Directia Managementul Public Aria Organizare, Pasive Secretariat Restructurare & Bilantului si Dezvoltare si General Recuperare Credite Portofoliului Directia Institutii Directia Management Financiare IMM Procese Directia Resurse Directia Consumer Departamentul Umane Risc Middle Office Aria Produse pentru Directia Directia Logistica Corporatii si Carduri Directia Relatii Departamentul RCI Management Directia Securitate Publice Analiza Financiara Directia Know-How Bancara RAM si Rating Proiecte Raiffeisen Directia Achizitii Speciale Leasing Romania Directia Grup Risc Retail Control si Raiffeisen Banca Managementul Aria Vanzari pentru Locuinte si Distributie

5

Functiile si atributiile centralei Raiffeisen Bank 

Elaborează strategia de dezvoltare a băncii;



Stabileşte politica de creditare, dezvoltare în ţară şi străinătate sau de fuziune şi achiziţii;



Efectuează studii de marketing;



Acordă servicii de consultanţă, audit;



Organizează acţiuni de pregătire a cadrelor;



Iniţiază colaborări cu bănci din ţară şi străinătate;



Asigură lichidităţi şi fonduri de creditare unităţilor subordonate (filiale, sucursale, agenţii);



Stabileşte nivelul dobânzilor şi comisioanelor;



Stabileşte plafoane de credite pentru unităţile subordonate;



ează împrumuturi şi plasamente de pe piaţa interbancară;



Asigură echilibrul între resurse şi plasamente;



Elaborează norme pentru fiecare activitate şi serviciu în parte (decontări, operaţiuni de casă, încasări şi plaţi, evidenţa contabilă, creditare etc.);



Angajează, promovează, concediază personalul de conducere din unităţile subordonate.



Elaborează strategiile, politicile de dezvoltare şi urmăreşte realizarea lor;



Elaborează normele de lucru şi urmăreşte aplicarea lor;



Elaborează bugetele de venituri şi cheltuieli şi urmăreşte îndeplinirea lor;



Organizează sistemul informaţional, a sistemului informatic şi al statisticii băncii;



Dezvoltă activităţi şi diversifică serviciile şi produsele oferite de bancă, perfecţionează organizarea băncii şi a tehnicilor de lucru corespunzătoare evoluţiei bancii.

Structura organizatorica a agentiei Stefan cel Mare este urmatoarea:

Director Agenţie

Ofiţer Tranzacţii

Consilier clienţi

Ofiţer Tranzacţii

Casier

clienti

Analist credite retail

Persoane fizice

6

Persoane juridice

II. Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operaţiunilor bancare

2.1. SISTEM INFORMAŢIONAL Activitatea bancară în general, organizarea controlului şi conducerea băncilor se constituie ca efect al deciziilor pe baza cărora are loc execuţia. Legătura între activitatea de decizie şi cea de execuţie se realizează printr-un flux continuu de informaţii, în cadrul sistemului informaţional bancar. Fluxul informaţional bancar

intrări

ieşiri

EXECUŢIE

SISTEMUL

DECIZIE

INFORMAŢIONAL BANCAR (SIB) ieşiri

intrări

Decizia, ca parte componentă a activităţii de conducere şi control, presupune emiterea dispoziţiilor corespunzătoare obiectivelor urmărite a se realiza în cadrul atribuţiilor băncilor, având şi un rol de autoreglare a acestora. Activitatea de execuţie presupune efectuarea operaţiilor bancare, potrivit dispoziţiilor ce decurg din decizie, potrivit metodologiei şi normelor legale în vigoare. Sistemul informaţional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor şi metodelor prin care se realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor, reprezentând o premisă a organizării raţionale şi eficiente, atât a activităţii de conducere coordonare şi control, cât şi a celei operative. Organizarea sistemului informaţional bancar presupune, cu prioritate, o structurare a informaţiilor corespunzător necesităţilor curente şi de perspectivă în ceea ce priveşte prelucrarea automată a datelor. 7

Datele ce stau la baza sistemului informaţional bancar au ca sursă, atât evidenţa contabilă, operativă şi statistică proprie băncilor, cât şi a agenţilor economici în calitate de titulari de conturi. Sistemul informaţional bancar este supus unui proces continuu de îmbunătăţire, de perfecţionare a principalelor sale laturi. Perfecţionarea sistemului informaţional bancar presupune ca volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie. Preluate în sistemul informaţional bancar, datele se transpun în informaţii bancare, care pot fi structurate, astfel: a) Din punct de vedere al gradului de prelucrare: - elementare - complexe Informaţiile bancare elementare precizează aspectul direct măsurabil, cum ar fi, de exemplu, numerarul încasat, cecuri de călătorie achitate etc. Spre deosebire de acestea, informaţiile bancare complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. În acest sens putem exemplifica informaţiile referitoare la creditele acordate, execuţia de casă a bugetului statului, activitatea de decontări etc. Informaţiile bancare complexe, în funcţie de gradul de prelucrare, pot fi definitive sau intermediare. În timp ce informaţiile bancare definitive ne apar ca rezultate finale, cele intermediare urmează să fie supuse ulterior şi altor prelucrări. b) După momentul desfăşurării operaţiilor bancare, informaţiile bancare se pot clasifica în: - operative - postoperative - previzionale Informaţiile bancare operative evidenţiază starea curentă şi facilitează posibilitatea urmăririi directe a evoluţiei activităţii bancare. Faţă de acestea, informaţiile postoperative sunt cele care se manifestă după efectuarea operaţiilor pe care le reflectă. Ele au ca sursă de date evidenţa contabilă şi statistică şi servesc pentru luarea de măsuri corespunzătoare, menite să asigure înlăturarea unor deficienţe. Informaţiile previzionale se referă la operaţiile care se vor produce în viitor şi se utilizează, cu prioritate, în activitatea de programare bancară. Ca rezultat al prelucrării datelor, informaţiile se constituie într-un flux informaţional bancar care se manifestă, atât în afara unităţilor bancare, cât şi în cadrul lor. Fluxurile informaţionale ce au loc în afara unităţilor bancare pot fi între verigile bancare (filială, sucursală, centrală) sau între acestea şi titularii de conturi.

8

Complexitatea sistemului informaţional bancar impune ca la baza organizării, funcţionării şi eficienţei sale să se situeze o serie de principii, cum ar fi: 1) conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de structura organizatorică a unităţilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va urmări reducerea volumului şi frecvenţei transmiterii informaţiilor pe măsura trecerii lor de la verigile inferioare la ce superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumului de informaţii, la nivelul celor strict utile, fără a afecta calitatea deciziilor, duce la sporirea eficienţei sistemului informaţional; 2) ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţă şi gradul de operativitate. În cadrul acestui principiu, unele informaţii bancare se impun a fi transmise mai rapid (telegrafic, telex), altele mai puţin rapide (letric). Se va urmări optimizarea evidenţelor şi a fluxurilor de informaţii având drept criteriu accelerarea operaţiilor bancare; 3) concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare, acţiuni ce contribuie la înlăturarea paralelismelor, la asigurarea informării operative şi sporirea eficienţei activităţii bancare; 4) tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe care acestea le conţin. Se va avea în vedere unificarea codificării operaţiilor, a documentelor în care se reflectă şi adaptarea documentaţiei bancare la cerinţele automatizării operaţiilor bancare; 5) aprecierea eficienţei îmbunătăţirilor aduse sistemului informaţional bancar prin aplicarea în practică a acestora cu cheltuieli cât mai scăzute şi într-o perioadă de timp cât mai mică; 6) conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de eficienţa lui economică. Aceasta se poate aprecia, în mod direct, prin utilitatea şi operativitatea informaţiilor culese, prelucrate şi transmise, prin promptitudinea şi calitatea deciziilor luate. În concluzie, eficienţa economică a sistemului informaţional bancar este determinată de efectele economice ale activităţii unităţilor bancare, a titularilor săi de conturi.

2.2. SISTEMUL INFORMATIC Noţiunea de sistem informatic este legată de informatizarea activităţii organizaţiei, adică folosirea echipamentelor hardware şi software pentru organizarea şi istrarea informaţiilor, fiind o componentă a sistemului informaţional, cu o sferă de cuprindere sensibil mai restrânsă. Caracteristica principală a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asigurat între factorii implicaţi în activitatea bancară. Din acest punct de vedere evoluţia sistemelor informatice bancare presupune implementarea succesivă sau directă a următoarelor tipuri de sisteme informatice: 

sisteme informatice bancare fără conectivitate: sunt caracterizate prin existenţa unor PC-uri independente pe care rulează aplicaţii specifice anumitor compartimente: contabilitate, 9

creditare etc. Transferul de date între calculatoare este asigurat de regulă prin intermediul suporţilor externi (dischete). Acest tip de sisteme informatice este întâlnit îndeosebi în unităţile bancare de dimensiuni mai mici (agenţii, filiale); 

sisteme informatice bancare cu conectivitate locală: sunt sisteme informatice bazate pe reţele locale de calculatoare;



sisteme informatice bancare cu conectivitate globală: sunt sisteme informatice bazate pe reţele de arie întinsă (WAN) care conectează reţelele locale (LAN) ale unităţilor bancare. Construirea unui sistem informatic pleacă de la întrebarea: ce activităţi informatizăm? şi

continuă cu răspunsul la întrebarea: cum? Un sistem informatic bancar este astfel conceput încât să automatizeze un set cât mai mare din operaţiile curente ale băncii şi să asigure informaţiile strategice, tactice şi operaţionale necesare procesului decizional. Principalele activităţi desfăşurate de către o bancă comercială sunt: - atragerea de resurse băneşti de la populaţie şi de la agenţii economici sub formă de depozite la termen sau la vedere; - acordarea de credite; - operaţii de plăţi şi decontări în lei sau în valută; - operaţii valutare: schimb valutar, licitaţii valutare. Activităţile desfăşurate de bănci sunt bazate pe succesiuni de operaţii efectuate strict în concordanţă cu normele şi regulamentele în vigoare. Din punct de vedere al locului în care se realizează diversele operaţii bancare, acestea se împart în: operaţii front office şi operaţii back office. Front office grupează operaţiile care reprezintă interacţiunea nemijlocită cu clienţii băncii: accesul la conturi şi furnizarea de informaţii despre serviciile oferite de bancă. Back office cuprinde operaţiile transparente pentru clienţii băncii, dar care asigură funcţiile vitale ale unei bănci. Raportul între operaţiile front office, respectiv back office diferă sensibil de la o activitate bancară la alta. Pe de altă parte, pentru buna funcţionare a băncii există o serie de activităţi de bază care au în mod exclusiv caracter back office: contabilitate internă, istraţie, gestiune conturi şi calcul dobânzi, împachetarea şi depozitarea numerarului etc. 10

În cadrul grupului Raiffeisen Bank România, principalele activităţi ce fac obiectul procesării automate sunt următoarele:  gestionarea diverselor tipuri de depozite şi clienţi;  gestionarea sistemului de credite specifice;  operaţiuni de scont cu efecte comerciale;  operaţiuni de colectare şi plăţi;  operaţiuni curente de ghişeu;  operaţiuni de transfer şi clearing;  controlul operaţiunilor de deconturi cu alte bănci;  gestionarea sistemului de evidenţă contabilă analitică şi sintetică;  contabilitatea veniturilor şi cheltuielilor;  activitate de personal salarizare.

Tot aici distingem şi principalele etape în realizarea unui sistem informatic bancar distribuit, şi anume: 1. Computerizarea nucleului (sistem monitor). Nucleul este reprezentat de centrala băncii; 2. Computerizarea punctelor din reţea ca subsisteme gestionate de sistemul monitor. Aceste subsisteme sunt reprezentate de sucursale, filiale, agenţii; 3. Descentralizarea şi optimizarea serviciilor de prelucrare; 4. Proiectarea reţelei bancare; 5. Informaţii şi servicii cu publicul. În cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.

Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul că noile sisteme ale băncii precum şi procedurile aferente oferă servicii de înaltă calitate pentru clienţi, optimizate pentru a fi flexibile, eficienţa şi productivitate cu riscuri operaţionale şi financiare minime (zero).

Obiectivul Planul strategic de dezvoltare solicită îmbunătăţirea capacităţii bancare comerciale şi de retail, pentru ca ea să-şi menţină şi să-şi îmbunătăţească poziţia pe o piaţă competitivă.

11

Cerinţele cheie pentru viitoarea competitivitate sunt:    

Asigurarea unor servicii mai bune şi mai eficiente pentru clienţi Produse mai flexibile, mai capabile şi cu un grad mai ridicat de inovaţie Noi canale de distribuţie si mecanisme de livrare Informaţii şi rapoarte superioare către conducere

 Un control mai bun al costurilor şi o gestionare mai bună a riscului

Automatizarea constituie o necesitate strategică pentru:    

A susţine extinderea volumului de clienţi, conturi şi tranzacţii A îmbunătăţi serviciile şi timpul de răspuns faţă de clienţi A susţine produse şi servicii inovatoare ce pot fi livrate rapid A îmbunătăţi informaţiile către conducere şi controlul operaţional.

12

III. Deschiderea si funcționarea conturilor bancare

Majoritatea operaţiunilor bancare, desfǎşurate pentru clienţii bǎncii, se reflectǎ în conturile bancare, care reprezintǎ un sistem de referinţa pentru reprezentarea raporturilor bǎncilor cu persoanele pentru care banca efectueazǎ servicii. Clienţii bǎncii, pentru majoritatea operaţiunilor, se afirmǎ şi acţioneazǎ ca titulari de cont. La cererea clienţilor persoane fizice şi juridice, Raiffeisen Bank poate deschide: 

conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se fac operaţiuni de încasări şi plăţi;



conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea sau fructificarea resurselor băneşti atrase de la persoanele juridice si fizice;



conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordări şi rambursări de credite;



conturi cu destinaţie specială care reflectă produse şi prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului;

Contul curent – destinat operaţiunilor curente de încasări şi plăţi. Este un cont bifuncţional, putând avea fie solduri creditoare, când sumele respective pot fi retrase de către titularii de conturi în orice moment fără preaviz, fie solduri debitoare în situaţii accidentale, neautorizate(overdraft). Conturile curente se creditează cu sumele înacasate de client de la diverşi debitori sau prin acordări de credite şi se debitează cu plătile făcute către creditori sau cu rambursările de credite. Acest tip de credite funcţionează de regulă pe sold creditor. Există însă şi posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract între client şi bancă. Există o serie de comisioane practicate de către banca in legatură cu operaţiunile de casă: comision de mişcare, aferent totalului coloanei de plăti, comision de descoperire a contului, comision de ţinere sau istrare a contului. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul căruia se pot istra banii mai uşor şi mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotrivă efectua plăţi, încasări, transferuri bancare, dar se şi pot păstra bani, acumuland astfel dobandă. Contul curent poate fi deschis in lei, USD, EURO, GBP, sau altă valută, în funcţie de banii disponibili. Avantaje ale contului curent: 

Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi şi un card ataşat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii săi 24 de ore din 24, chiar şi atunci când banca este inchisă sau când se află in străinătate.

13

  

Flexibilitate. Clientul hotărăşte în orice moment ce se întâmplă cu banii săi. Poate să îi transfere în alte conturi, să facă plăţi sau să retragă de la bancomat sau de la orice ghişeu al băncii. Timp economisit. Clientul poate să-şi achite lunar utilitaţile fără să mai piardă timpul pe drumuri. Ceea ce înseamnă timp câştigat. Control asupra tranzacţiilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricând la cerere, permite controlul asupra tranzacţiilor.

Contul de depozit - este menit să asigure fructificarea unor sume bănesti disponibile pe un termen cât mai îndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesară existenţa unui plafon minim. O altă caracteristică este aceea că, pe baza contului de depozit, băncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicită clientului notificarea unei retrageri înainte de termen cu 7 zile. Avantaje: 

Principalul avantaj al contului de depozit este obținerea de către clienți a unei rate mai mari a dobânzii.



Sunt și cazuri în care clientul poate împrumuta de la bancă, în baza contului de depozit fără a fi necesară o garanție suplimentară.

Contul de card - acest cont este deschis prin contractul de card şi în anumite situaţii (carduri de credit) ofera posibilitatea obţinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar până la 5-6 venituri lunare. Contul de împrumut - în România, acest tip de cont este utilizat cu preponderenţa de către persoanele juridice; în cadrul contului sunt evidenţiate sumele primate sub formă de credite de către titulari. Prin acest credit, se face calculul dobânzii lunare, aceasta fiind preluată direct din contul clientului.

3.1 DESCHIDEREA UNUI CONT BANCAR Deschiderea unui cont este, în cele mai multe cazuri, începutul relaţiei între bancă şi client. Este important ca această relaţie să decurgă corect, atât din punctual de vedere al clientului, cât şi din cel al băncii, respectându-se cadrul legislativ.

14

Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind operaţiunile valutare, băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice române şi străine. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funţionare eliberată acestora de către BNR şi în Statutul de funcţionare şi organizare al fiecărei bănci comerciale. În toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi făcută pe formularul standard al băncii, va fi semnată de persoanele care reprezintă din punct de vedere legal clientul şi va fi însoţită de documentele juridice solicitate de către bancă. Raiffeisen Bank poate deschide conturi curente şi de depozit în lei şi/sau valută la cererea expresă a clienţilor. Conturile se deschid de către unităţile operative (sucursale, agenţii), în conformitate cu normele elaborate de bancă în acest scop, prin completarea formularelor standard ale băncii. Deschiderea contului presupune verificarea şi acceptarea prealabilă a clientului de către bancă şi aceasta este îndreptăţită să se informeze asupra unor elemente principale privind: 

  

persoana solicitantului – banca verifică identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarată. Formula cea mai sigură şi elegantă de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate către client. Daca nu se returnează scrisoarea cu menţiuni din partea poştei, se consideră că adresa este ireală; capacitatea şi puterea executării drepturilor civile ca titular de cont; activitatea anterioară; onorabilitatea şi solvabilitatea solicitantului de cont

3.2 FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE Raiffeisen Bank efectuează în conturile deschise clienţilor săi operaţiuni bancare dispuse de aceştia în scris sau prin alte mijloace convenite între Bancă şi Client, în limita disponibilului în cont şi cu respectarea normelor proprii de lucru ale Băncii şi a regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale. Banca garantează efectuarea corectă în timp util, conform instrucţiunilor Clientului, a operaţiunilor în lei sau valută dacă:   

Documentele prezentate băncii sunt completate şi autorizate în mod corespunzător; Soldul contului permite operaţiunea; Suma din contul clientului nu este indisponibilizată de existenţa unor popriri dispuse de autoritatea judecătorească competentă sau un organ al statului; 15

 

Clientul nu are datorii scadente eachitate faţă de bancă; Operaţiunea este conformă cu regulamentele bancare în vigoare.

Raiffeisen Bank este autorizată să plătească, la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale, precum şi cele dispuse prin hotărâri judecătoreşti sau de arbitraj, definitive şi executorii. În cazul în care Clientul prezintă băncii instrumente de plată rdine de plată, bilete la ordin, cecuri, cambii etc. având potenţial fraudulos, producând riscuri de plată, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontării, aceasta va intra sub incidenţa sancţiunilor legale prevăzute de acte normative în vigoare, banca rezervându-şi dreptul de a nu executa ordinul clienţilor în aceste situaţii. Pentru protejarea intereselor sale, conform prevederilor legale în vigoare, Clientul se obligă să informeze neîntârziat banca privind orice instrument de plată (cec, cambie, bilet la ordin) pierdut, furat, distrus sau anulat, pentru ca banca să declare imediat la Centrala Incidentelor de Plăţi aceste informaţii. Banca Raiffeisen Bank emite un extras de cont la cerere, pentru a confirma operaţiunile în în contul clientului. Clientul trebuie să verifice corectitudinea operaţiunilor în în contul său şi să transmită băncii eventualele contestaţii în termen de 30 de zile calendaristice de la data efectuării operaţiunii.

3.3 INCHIDEREA UNUI CONT BANCAR Există o serie de motive pentru care un cont poate fi închis. Contul poate să devină, pur şi simplu, inactiv şi este mai convenabil pentru bancă să fie închis. Un cont poate fi considerat inactiv dacă nu s-au înregistrat nici un fel de operaţiuni în cont pe o anumită perioadă de timp. De asemenea, clientul poate dori să închidă contul, dintr-o multitudine de motive. În asemenea împrejurări, clientul solicită în scris închiderea contului, iar banca va cere, la rândul său, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o altă bancă. Suma poate fi retrasă şi prin emiterea unui cec pentru soldul contului. În cazul lichidării unui cont, clientului i se cere să restituie carnetul de cec. Deci, banca va putea să stabilească dacă mai sunt sau nu carnete de cecuri în circulaţie şi dacă rămân în cont resurse suficiente pentru a permite achitarea cecurilor neonorate în timp util.

16

Închiderea contului se poate face, de asemenea, şi prin transferul soldului contului clientului la o altă bancă. Când se primeşte o cerere de transfer a soldului unui cont este întotdeauna util să se şi motivul transferului. Piaţa financiară este extrem de competitivă şi stabilirea motivelor care-l determină pe client să-şi transfere contul poate ajuta banca să-şi reconsidere gama şi nivelul produselor şi serviciilor oferite şi prestate, atitudinea faţă de client şi chiar să-l convingă pe acesta să-şi schimbe hotărârea. În cazul în care contul a devenit inactiv, iar banca este incapabilă să găsească clientul şi să asigure ridicarea contului acestuia, este de datoria băncii să transfere soldul contului într-un cont intern, de conturi inactive sau solduri nesolicitate. O bancă va studia următoarele tipuri de comportament al clientului, calificate drept nesatisfăcătoare:  Emiterea de cecuri ce nu pot fi achitate la prezentare;  Inconveniente repetate, determinate de lipsa de corectitudine şi seriozitate în relaţiile cu banca;  Utilizarea necorespunzătoare a instrucţiunilor privind plăţile sau încălcarea regulilor de etică bancară. În acest caz, banca are obligaţia de a aviza în timp util despre intenţia de a închide contul, şi aceasta depinde de fiecare situaţie în parte şi, îndeosebi, de numărul de cecuri şi alte debite care au trecut prin cont. În cazul în care limita creditării contului este depăşită şi banca doreşte încetarea relaţiei cu respectivul client, returnarea cecurilor neonorate trebuie justificată. Dacă banca ar onora cecurile, cresc creditele acordate în contul curent, corespunzător plăţilor în descoperit de cont neautorizat. Banca trebuie să-i comunice în scris clientului intenţia de închidere a contului şi să-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea, clientul trebuie informat că toate intrările în cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor neplătite. Trebuie să se stabilească un timp suficient de mare pentru ca să se dea posibilitatea ca cecurile, în sistemul de compensare existent, să poată fi plătite, fără a depăşi limita plăţilor în descoperit de cont autorizate.

17

3.3.1 Închiderea conturilor de catre Raiffeisen Bank Banca este îndreptăţită, în mod unilateral şi fără o notificare prealabilă, să închidă orice cont al clientului, dacă acesta nu respectă condiţiile de funcţionare ale contului impuse de aceasta, prevederile legale în vigoare sau normele de lucru ale băncii, cum ar fi: - clientul nu a mai prezentat activitatea în ultimul timp; - sodul contului nu mai acoperă comisionul de întreţinere lunar. Raportul juridic derivat din deschiderea contului va putea să înceteze şi la iniţiativa clientului.

3.4 CONTURI OFERITE DE RAIFFEISEN BANK ROMANIA

Contul curent Contul curent este un produs bancar oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea menţinerii disponibilităţilor in lei/valuta şi efectuării de operaţiuni curente(plăti şi încasări), transferuri bancare in limita soldurilor creditoare. Contul curent poate fi deschis in LEI, EUR, USD si in alte valute (doar pentru primele trei calculându-se dobanda). Contul curent este fundamentul existentei majorităţii produselor şi serviciilor Raiffeisen Bank.

CONTUL CURENT IN LEI Caracteristici    

Termen de constituire: nelimitat; Pentru banii păstraţi în contul curent se calculează dobânda „la vedere” care se virează lunar in contul, in ultima zi lucrătoare; Se poate efectua transferuri intrabancare on-line dar si transferuri interbancare; Se mai pot efectua: 1. plăti automate reprezentând rambursări de credite şi dobânzi (prin contract); 2. transferuri planificate- metoda Fix Pay- mandatarea băncii sa efectueze in numele si pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe intre conturile aceluiaşi titular sau intre conturi aparţinând altor titulari; 3. transferuri SWEEP- prin care se transfera in mod automat sumele ce depăşesc „un sold minim” de menţinut al contului către alte conturi curente sau de economii;

18

4. transferuri ZBA- prin care se transfera automat sume in cont daca soldul contului scade sub „un sold minim”, sume ce se transfera din alte conturi curente sau de economii; 5. plăţi de comisioane aferente tranzacţiilor si altor servicii prestate titularului; 6. operaţiuni cu CEC-uri barate(transferuri);  Dobânzile calculate pentru alte conturi deţinute de titular(depozite la termen fără capitalizare) pot fi virate in contul curent;  Comisioane;  Extrasul de cont: pentru titulari persoane fizice se generează lunar pentru oricare cont curent pe de hârtie, care se transmite clientului prin postă.Adresa la care se transmit extrasele este adresa declarata de client in „ Cererea de deschidere de cont”- poate fi adresa de domiciliu sau de corespondenţă.Clienţii pot solicita prin „Cererea de deschidere de cont” sa nu li se transmită lunar extras de cont pe hârtie.În acest caz, clienţii pot solicita extrase de cont la cerere la ghiseul băncii. pentru titulari persoane juridice se generează pentru oricare cont curent pe de hârtie în următoarea zi lucrătoare în care a avut loc o operaţie în cont.Aceste extrase se ridica de titulari de la sediul unităţii bancare.  Conturi curente ale titularilor persoane fizice care nu au activitate- operaţiuni iniţiate de client- o perioada mai lunga de timp (360 de zile), sunt automat inactivate de sistemul informatic al bancii (ICBS) prin trecere in starea „dormant”. Conturilor in starea „dormant” sistemul nu le mai percepe taxa de istrare cont si nici nu le genereaza extrase lunare;  Comisioane  Deschidere cont;  Depunere numerar;  Retragere numerar;  istrare cont  Transferuri intra/interbancare. Avantaje 1. Accesibilitate- 24 de ore din 24 la disponibilitatile din cont prin atasarea uni card si posibilitatea de a efectua toate operatiunile bancare mentionate la oricare din cele 600 unitati Raiffeisen Bank din tara; 2. Flexibilitate- titularul contului poate hotari in orice mement ce sa intampla cu sumele disponibile: sa le transfere in alte conturi, sa faca plati sau sa le retraga; 3. Control asupra tranzactiilor- extrasul de cont, oferit lunar prin posta sau oricand la cerere, permite controlul total asupra tranzactiilor efectuare; 4. Timp economisit- facturile lunare de utilitati pot fi achitate prin contul curent; 5. Costuri minime- cardul atasat contului se ofera gratuit, iar deschiderea contului este de 5 RON;

19

CONTUL CURENT IN VALUTA

Caracteristici: Cont intermediar între Contul Curent si Depozit. Prin acest cont se pot efectua:  Operaţiuni de schimb valutar la vedere(spot) si la termen (forward);  Plăţi automate reprezentând rambursări de credite şi dobânzi aferente creditelor;  Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicare);  Transferuri interbancare (pe teritoriul României- conform regulamentelor B.N.R);  Transferuri SWIFT(pentru plăţi externe, conform Regulamentului valutar al B.N.R.) Conturile curente in valuta se pot alimenta prin depuneri numerar la oricare din ghiseele băncii, fără nici un comision, cât si prin transferuri intra si interbancare. Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghişeele băncii achitându-se un comision de eliberare numerar. Documente necesare: A. Persoane fizice -act de identitate/pasaport- in original si copie; -cerere de deschidere cont curent- 2 exemplare; -conditii de utilizare a conturilor curente si a cardurilor- 3 exemplare; -conditii generale de derulare a afacerilor- 2 exemplare; -fisa specimenelor de semnaturi-1 xemplar; -declaratie a deponentului privind incadrarea depozitelor- 2 exemplare.

B. Persoane Juridice -documentele juridice- in original si copie- persoane juridice; -cerere inscriere client- 2 exemplare; 20

-cerere de deschidere cont curent- 2 exemplare; -conditii generale bancare- 2 exemplare; -delegatie- 1 exemplar; -fisa specimenelor de semnaturi- 1 exemplar;

Optiuni cont curent:

Optiunea Dinamic:      

   

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; Raiffeisen Online; Raiffeisen Smart Mobile; plata directa catre 1 furnizor ales de tine; Raiffeisen Direct. Beneficii efectuezi operatiuni bancare de acasa, de la birou sau de oriunde te-ai afla. ai informatii complete si in timp real referitoare la conturile tale ai acces la o varietate de canale de tranzactionare moderne si rapide Pret: 4,9 lei/luna

Optiunea Suprem:         

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; cont curent in moneda straina; overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati; dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei; Raiffeisen Online; Raiffeisen Smart Mobile; doua plati directe catre furnizori alesi de tine; Raiffeisen Direct.

21

Beneficii       

Efectuezi operatiuni bancare de acasa, de la birou sau de oriunde te-ai afla; Ai acces la o varietate de canale de tranzactionare moderne si rapide; Ai acces la o suma de bani pentru cheltuieli curente cu 0% dobanda pentru primii 300 de lei utilizati lunar; dobanda comparabila cu cea a unui depozit pentru banii din contul tau curent in lei; Ai flexibilitate si confort in plata facturilor catre furnizori; Ai acces 24/7 la contul curent Pret: 9,9 lei/luna *Overdraft (descoperit de cont) se acorda pe baza analizei de credit

CONTUL DE ECONOMII „Super Acces Plus”

Produsul este oferit persoanelor fizice, in vederea economisirii/acumularii disponibilitatilor in lei.

Caracteristici: Contul Super ACCES PLUS este un cont de economii (depozit la vedere) care ofera clientilor- pe de o parte- posibilitatea obtinerii unor nivele superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si- in acelasi timp- posibilitatea de noi depuneri si accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii.Cont care se inchide.     

Termenul de functionare: este nelimitat; Durata initiala: cel putin o zi lucratoare; Suma minima de deschidere a unui cont: 50lei; Depuneri ulterioare: permise inclusiv in ziua deschiderii contului, minim 100lei; Retrageri: permise oricand, inclusiv in aceeasi zi in care s-a facut depunerea, fara restrictii de suma sau numar de retrageri si fara alte penalizari;  Sunt permise retrageri de numerar direct din Contul Acces Plus;  Sunt permise transferuri de sume ordonate din Contul Super Acces Plus in alte conturi (apartinand titularului sau unei terte persoane) deschise la Reiffeisen Bank: conturi curente, conturi de depozite, conturi de card(inclusiv salarii) sau conturi de credit.  Nu se plateste rate din Contul Super Acces Plus- doar din Contul Curent. Nu sunt permise transferuri planificate/automate din Contul Super Acces Plus in alte conturi.

22

 Alimentarea acestui cont se poate face prin depuneri in numerar si prin transferuri planificate/automate sau ocazionale, ordonate din alte conturi deschise pe numele titularului sau al unei terte persoane.  Dobanda este fructuanta, diferentiata pe transe valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold pentru perioada in care soldul s-a incadrat in transa valorica respectiva.  Dobanda se calculeaza zilnic pentru soldul existent la sfarsitul zilei bancare.  Frecventa de plata a dobanzii: lunara, dobanda se capitalizeaza in Contul Acees Plus;  Extras de cont: la cerere;  Interogare sold: SmartTel, My Banking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online;  Daca soldul contului este mai mic de 50 lei, orice retragere numerar solicitata se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.  Dobanda calculata pentru depozite poate fi platita si in contul de economoo Acces Plus, in functie de optiunea clientilor. Avantaje:

    

dobanda se capitalizeaza lunar, calculul acesteia se face zilnic la soldul contului; efectuarea de depuneri ulterioare (in numar nelimitat) in contul de economii; alimentarea contului se poate face fie prin depuneri de numerar, fie prin transferuri – care pot fi ordonate, planificate(Standing order –mandatarea bancii de a muta banii dintr-un cont in Super Acces Plus) sau automate (SWEEP)- din diverse conturi; clientul are acces la soldul contului oricand, fara restrictii sau penalizari.Sunt permise oricand retragerile, inclusiv in aceasi zi in care s-a facut depunerea; inregistrarea dobanzilor calculate pentru alte conturi detinute de titular (depozite la termen).

Comisioane:    

deschidere cont- 0 ; depunere nemerar – 0 ; retragere numerar – 0; transferuri intrabancare

Documente necesare:    

Act de identitate.paşaport- in original si copie; Cerere de deschidere „Cont Super Acces Plus”- 2 exemplare; Condiţii generale de derulare a afacerilor (daca nu este client R.B.)- 2 exemplare; Declaraţie a deponentului privind încadrarea depozitelor- 2 exemplare.

23

Depozitele la termen Caracteristici depozite la termen: Moneda: Lei, Euro, USD. Perioada de constituire: 1, 3, 6 sau 12 luni. Dobanda fixa si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta.

Avantaje: 0% comion pentru deschiderea, istrarea si inchiderea depozitului. Flexibilitate in alegerea perioadei de constituire. Dobanda creste odata cu valoarea depozitului. Reinnoire automata, nefiind necesara deplasarea la banca.

Planul de economii pentru copii “ Crestem impreuna” Acest plan de economii ofera parintilor posibilitatea de a economisi pentru copiii lor. Astfel ei pot economisi bani siguri pentru educatia si viitorul copiilor lor. Caracteristici:      

Moneda: Lei sau Euro. Suma minima de constituire: 150 Lei sau 200 Euro. Plafonul maxim al contului: 420.000 Lei sau 100.000 Euro. Rata anuala a dobanzii pentru conturile in Lei, fixa pe perioade de cate un an. Rata anuala a dobanzii pentru conturile in Euro, fixa pentru primii 3 ani, dupa care fixa pe perioade de cate 1 an. Dobanda se calculeaza zilnic si se capitalizeaza anual, adaugandu-se la soldul planului de economii.

Avantaje:  

Deschizi planul de economii inca din primele zile de viata ale copilului. Faci depuneri ulterioare oricand si primesti dobanda chiar din data depunerii. 24

 

Setezi transferuri lunare automate gratuite din contul de salariu catre planul de economii. 0 comision pentru deschiderea, istrarea si inchiderea planului de economii.

Contul de economii Acces Plus IMM Contul de economii Acces Plus IMM ofera clientilor posibiliitatea de a depune si retrage disponibilitati oricand beneficiind de o rata a dobanzii diferentiata pe 4 transe valorice. Dobanda se calculeaza zilnic si se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus IMM, incepand cu luna urmatoare deschiderii contului Contul de economii este disponibil atat in RON cat si in Euro, suma minima necesara pentru deschiderea contului fiind 5.000 RON, respectiv 2.000 EUR. Care sunt beneficiile pentru compania clientului?

Dobanzi atractive: posibilitatea obtinerii unor castiguri din dobanzi comparabile nivelelor acordate la depozitele la termen; Control facil: permite oricand accesul la sumele economisite, fara pierderea dobanzii accumulate, prin transferul in contul curent principal; Flexibilitate: posibilitatea de a depune bani oricand in acest cont.

Depozite la termen IMM 1/3/6/12 luni

Depozitele la termen sunt alegerea potrivita pentru situatia in care compania clientului poate economisi sume de bani pentru perioade fixe. Care sunt beneficiile pentru compania clientului? Dobanzi avantajoase: marje de dobanda superioare functie de valoarea depozitului;

25

Flexibilitate: posibilitatea de a alege perioada de constituire, in functie de nevoile companiei, la fel si tipul de dobanda fixa/fluctuanta si moneda de economisire (RON/EUR/USD); Cost avantajos: 0% comision pentru deschiderea, istrarea si inchiderea depozitului; Acces rapid: prin intermediul serviciilor Raiffeisen Online si Raiffeisen Direct se pot constitui / lichida depozitele fara a fi necesara deplasarea la banca;

26

IV. Decontări fără numerar

Componentele sistemului de plăţi fără numerar din România sunt următoarele:  

compensarea plăţilor interbancare fără numerar; decontarea plăţilor de mare valoare;

 

decontările cu BNR; decontările cu Trezoreria Generală a Statului;

 

decontările aferente operaţiunilor cu titluri de stat; decontările aferente plăţilor în lei corespunzătoare pieţei valutare interbancare.

4.1 SISTEMUL DE COMPENSARE BNR, îndeplinindu-şi rolul pe care îl are ca bancă centrală, a emis Regulamentul privind compensarea multilaterală a plăţilor interbancare fără numerar, pe de hârtie, care conţine detalii amănunţite referitoare la toate procedurile de compensare, regulament ce a luat în considerare atât informaţiile furnizate de reprezentanţi ai băncilor, cât şi cele provenite din surse externe, utilizate în alte ţări. Principalul avantaj pentru clientul unei bănci comerciale este acela că printr-un sistem eficient de compensare i se pun la dispoziţie propriile disponibilităţi mult mai repede decât înainte. Caracteristici ale Sistemului de Compensare Sistemul de compensare multilaterală a plăţilor interbancare pe hârtie este sistemul manual de prelucrare a datelor ce are la bază standardele internaţionale şi, în acelaşi timp, oferă un cadru organizaţional reglementat, care îndeplineşte toate cerinţele legale şi tehnice pe teritoriul României. Întrucât sistemul se bazează pe circuitul poştal al instrumentelor de plată, durata medie de compensare este de 3 zile pentru ordinele de plată şi de 4 zile pentru cecuri. Valoarea maxima a unui instrument de plată compensabil este de 500 milioane lei. Fac excepţie plăţile interbancare efectuate cu cecuri, cambii şi biletele la ordin, care sunt introduse în compensare, indiferent de valoarea lor.

27

4.2 INSTRUMENTE DE PLATA FARA NUMERAR Instrumentele de plată fără numerar sunt:    

cecul ordinul de plata cambia și biletul la ordin acreditivul

4.2.1 Cecul Cecul este un instrument de plată, utilizat de acei clienţi ai băncilor care dispun de mijloace băneşti proprii plasate în conturi curente, de disponibilităţi sau sub forma depozitelor bancare, în operaţiuni de încasări în condiţiile unei trezorerii pozitive, sau, prin atragerea de mijloace de plată ca urmare a angajării unor credite bancare curente. Participanți: - trăgătorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat când cecul va fi plătit; - beneficiarul este cel care va încasa cecul; acesta poate fi un terţ sau însuşi trăgătorul, dacă are nevoie de numerar; - trasul este întotdeauna banca unde trăgătorul îşi are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii care va onora cecul la prezentare numai dacă trăgătorul are suficient disponibil în contul său. Condiţiile generale obligatorii pentru obţinerea unui carnet de cecuri sunt: 

clientul solicitant nu trebuie să fie înregistrat în interdicţie bancară în cadrul sistemului bancar;  să fie client cunoscut de bancă (dacă este un client nou i se recomandă utilizarea altor modalităţi de plată până când acesta se va familiariza cu regulamentele băncii);  

contul curent pentru care se solicită file de cec să prezinte rulaj iar fluxul încasărilor şi plăţilor să reflecte o situaţie stabilă a clientului; să existe disponibil în contul clientului în momentul solicitării filelor comparabil cu media plăţilor pe care clientul le efectuează în mod curent; 28

Cea mai des întâlnită situaţie în circuitul unui cec este situaţia în care banca beneficiarului este diferită de cea a trăgătorului, având următorul model: 1 TRĂGĂTOR

BENEFICIAR

2 7

BANCA TRĂGĂTORULUI

3 4

6

BANCA BENEFICIARULUI

5 Legendă: (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7)

– tranzacţia comercială; – emiterea cecului; – depunerea cecului spre încasare; – remiterea cecului la plată; – transferul sumei către banca beneficiarului; – stingerea creanţei; – confirmarea plăţii.

4.2.2 Ordinul de plata Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată, dată de către emitentul acestuia unei societăţi bancare de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de bani. Participanții în circuitul unui ordin de plată sunt: - emitentul- este persoana care emite un ordin de plată în nume propriu; - plătitorul- (client al societăţii bancare iniţiatoare sau societatea bancară iniţiatoare) este prima persoană care emite, în nume şi pe cont propriu, ordinul de plată, în cadrul unui transfer-credit; - beneficiarul- (client al societăţii bancare destinatare sau însăşi societatea bancară destinatară)este persoana desemnată prin ordin de plată, de către plătitor, să primească o anumită sumă de bani; 29

- societatea bancară iniţiatoare- este prima care preia ordinul de plată în cadrul relaţiei de transfer al sumei; - societatea bancară destinatară- este ultima societate bancară care recepţionează şi acceptă un ordin de plată, fie în numele său, fie în numele clientului beneficiar a sumei de bani, în cadrul unui transfer-credit; - societatea bancară intermediară- (apare în unele situaţii) fiind interpusă între societatea bancară iniţiatoare şi societatea bancară destinatară. Elementele specifice privind operarea bancară a ordinului de plată sunt: 1. recepţia- este procedura de recunoaştere a primirii ordinului de plată; 2. autentificarea- este procedura prin care se determină că ordinul de plată a fost emis de persoana indicată ca emitent pe ordinul de plată; 3. acceptarea- este procedura prin care se recunoaşte ca valabil un ordin de plată recepţionat în vederea executării sale ulterioară; 4. refuzul- este procedura utilizată în cazul în care o societate bancară receptoare decide că nu este posibil să execute un ordin de plata, motivată de lipsa disponibilităţilor băneşti, întârzieri în finalizarea transferului sumei sau vicii de completare; 5. executarea- este procedura de emitere a unui nou ordin de plată de către societatea bancară emiţătoare pentru a pune în aplicare un ordin de plată acceptat anterior. 6. perioada de executare- este acel interval de una sau două zile lucrătoare consecutive în care trebuie efectuată plata. De cele mai multe ori circuitul schematic al unui ordin plată se prezintă astfel: 1 PLĂTITOR

BENEFICIAR

5 2 BANCA PLĂTITORULUI

4 3

BANCA BENEFICIARULUI

Legendă: (1) (2) (3) (4)

– tranzacţia comercială; – emitere ordinului de plată; – transferarea ordinului de plată pe circuit bancar; – transferarea sumei la dispoziţia beneficiarului; 30

(5) – stingerea creanţei.

4.2.3 Cambia și biletul la ordin Cambia este un titlu de credit sub semnătură privată, negociabil şi un instrument de plată care constată obligaţia de plată asumată de către debitor de a plăti la vedere sau la o scadenţă fixată, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sumă de bani determinată. Cambia este folosită foarte rar în sistemul bancar de astăzi, agenţii economici de obicei preferând alte titluri de credite, mai ales din cauza circuitului complicat al acesteia. Biletul la ordin este un titlu de credit sub semnătură privată, prin care subscriitorul sau emitentul, în calitate de debitor, se obligă să plătească o sumă fixă de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane denumită beneficiar, care are calitatea de creditor. Biletul la ordin este un instrument de plată utilizat frecvent de clienţii Raiffeisen Bank, frecvenţă comparabilă cu cea a utilizării cecului. Participanți: - trăgătorul este persoana care emite cambia şi care îşi rezervă dreptul de da ordin trasului de a plăti, la scadenţă, o anumită sumă beneficiarului; - trasul sau debitorul este cel care va plăti la scadenţă beneficiarului suma înscrisă în înscrisul cambial; - beneficiarul este persoana care indiferent de tipul înscrisului va încasa suma; - emitentul, în cazul biletului la ordin este debitorul, persoana ce se obligă să achite la scadenţă suma menţionată. Astfel în cazul biletului la ordin EMITENTUL TRĂGĂTOR = TRASUL Obligațiile ului de cont la receptarea unui titlu cambial sunt:     

verificarea fişierului C.I.P. referitor la pierderea, furtul, distrugerea cambiilor sau biletelor la ordin, interogarea făcându-se după valoare, data emiterii şi scadenţă; verificarea îndeplinirii condiţiilor de formă şi de fond; confruntarea semnăturilor şi amprentei ştampilelor; verificarea prezentării la plată la scadenţă sau a termenelor legale rămase până la aceasta; verificarea existenţei în contul de depozit a sumei necesare pentru plată (se poate achita şi parţial cu menţiunea „achitat parţial suma de … lei”).

În funcţie de decizia de plată sau refuz, operaţiunile efectuate de ul de cont vor fi diferite:

31

 

în cazul decontării, se semnează şi ştampilează instrumentul păstrându-se la bancă, iar borderourile însoţitoare, de asemenea vizate de bancă, sunt transmise clientului plătitor şi băncii beneficiarului pentru confirmarea efectuării plăţii; în cazul deciziei de refuz este foarte important motivul care a stat la baza refuzului; acestea pot surveni în momentul verificării bazei de date a C.I.P., în momentul verificării instrumentului sau contului plătitorului.

În cazul cambiei circuitul schematic se prezintă în felul următor: CREDITOR (TRĂGĂTOR)

2

3

5

1

4

DEBITOR (TRAS)

5 BANCA X

5

(BENEFICIAR)

Legendă: (1) (2) (3) (4) (5)

– banca X acordă credit trăgătorului; – încheierea contractului de vânzare-cumpărare; – trăgătorul trage o cambie asupra trasului; – trăgătorul remite cambia trasă asupra trasului; – se sting creanţele şi la scadenţă se achită suma.

În cazul biletului la ordin circuitul este mult mai simplu, motiv pentru care este mai des folosit decât cambia pentru contractarea de credite: 1

FIRMA X (EMITENT)

2 3

FIRMA Y (BENEFICIAR)

4 Legendă: 32

(1) (2) (3) (4)

– încheierea contractul de vânzare cumpărare; – emiterea biletului la ordin; – prezentarea la plată a biletului la ordin; – achitarea sumei la scadenţă (se stinge creanţa);

4.2.4 Acreditivul documentar reprezintă angajamentul ferm asumat de către o bancă la ordinul şi în contul clientului său (importatorul), de a plăti o anumită sumă de bani (reprezentând contravaloarea importului) contra documentelor atestând efectuarea obligaţiei (livrarea mărfii) pe care exportatorul se obligă să le emită şi să le prezinte în condiţiile şi termenele stabilite de ordonatorul acreditivului, pentru a încasa contravaloarea mărfurilor livrate (exportate). Acreditivul documentar este momentan cel mai folosit instrument de plată în comerţul internaţional şi cu ponderea cea mai mare în cadrul clienţilor de import/export Raiffeisen Bank. Participanți: - ordonatorul acreditivului (importatorul), care solicită băncii sale deschiderea acreditivului documentar, formulează în ordinul de deschidere al acestuia exigenţele asupra documentelor pe care trebuie să le depună beneficiarul la banca sa ţinând cont de clauzele stabilite în contractul de vânzare-cumpărare, precum şi de normele acceptate pe plan internaţional, care reglementează conţinutul acreditivului; - banca emitentă (banca importatorului), care la solicitarea importatorului îşi asumă angajamentul de plată; - beneficiarul acreditivului (exportatorul), în favoarea căruia a fost deschis acreditivul şi care prezintă setul de documente la bancă în vederea încasării contravalorii mărfurilor livrate; - banca avizatoare (banca exportatorului, notificatoare, plătitoare, negociatoare), care îl deserveşte pe beneficiarul acreditivului. În afara plăţii în avans, acreditivul documentar este probabil cea mai sigură formă de obţinere a plăţilor pentru export, mai ales dacă este irevocabil si confirmat. Acest instrument oferă vânzătorului un angajament irevocabil de plată din partea băncii şi, în acelaşi timp, îi oferă cumpărătorului siguranţa că plata se va efectua numai contra prezentării de documente care atestă livrarea mărfurilor. Etapele deschiderii şi plăţii acreditivului documentar: 1. vânzătorul negociază cu cumpărătorul condiţiile contractului de vânzare. Cele două părţi se pun de acord cu privire la detaliile acreditivului documentar care urmează a fi deschis de către cumpărător în favoarea vânzătorului; 2. cumpărătorul dă dispoziţie băncii Raiffeisen Bank să deschidă acreditivul în favoarea vânzătorului, în concordanţă cu termenii asupra cărora s-a convenit. Raiffeisen Bank care deschide acreditivul documentar se numeşte banca emitentă, iar vânzătorul este beneficiarul acreditivului documentar; 33

3. Raiffeisen Bank deschide acreditivul documentar, conform dispoziţiei primite, şi transmite băncii vânzătorului cererea ca acesta să fie anunţat de deschiderea acreditivului. Banca vânzătorului este banca corespondentă (confirmătoare), iar vânzătorul este beneficiarul; 4. bunurile sunt expediate de către exportator în maniera convenită de cele doua părţi; 5. exportatorul prezintă băncii confirmătoare documentele specificate în acreditivul documentar. Documentele sunt onorate de către această bancă şi trimise băncii emitente, care la rândul ei le transmite importatorului.

În cadrul încheierii unui acreditiv sunt identificabile următoarele etape: 1 SOLICITANT (IMPORTATOR)

2

10

5

11

BANCA EMITENTĂ

BENEFICIAR (EXPORTATOR)

9 8 7 3

6

4

BANCA AVIZATOARE

Legendă: (1) – se încheie contractul comercial între parteneri; (2) – solicitarea emiterii unui acreditiv; (3) – emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; (4) – avizarea acreditivului la beneficiar; (5) – livrarea mărfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial; (6) – prezentarea documentelor la plată; (7) – remiterea documentelor la banca emitentă pentru plată; (8) – plata documentelor – transferul fondurilor la banca beneficiarului; (9) – creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; (10) – eliberarea documentelor la importator; (11) – recuperarea fondurilor de la importator.

34

V. Operațiunile de creditare bancară

Creditarea este o activitate de bază într-o bancă. Băncile primesc bani sub formă de depozite de la clienţi, cărora le plătesc dobândă pentru sumele depuse. Banca trebuie să genereze venit pentru a plăti dobândă deponenţilor, pentru a realiza profit în beneficiul acţionarilor săi, precum şi pentru propria dezvoltare. O modalitate prin care băncile realizează venituri este de a da cu împrumut (sau a plasa) banii depozitaţi. Băncii i se plăteşte dobândă pentru sumele date cu împrumut: rata dobânzii percepute pentru împrumuturi va fi mai mare decât rata dobânzii plătite la depozite. Diferenţa dintre aceste două rate ale dobânzii se numeşte marjă şi constituie o sursă importantă pentru venitul băncii. Deci, marja reprezintă diferenţa între rata dobânzii percepută la creditele acordate şi cea acordată pentru depozitele constituite de clienţii băncii. O parte din fondurile avansate în procesul de creditare provin din capitalul propriu al băncii. Nivelul capitalului este reglementat de Banca Naţională a României, corespunzător Convenţiei de la Basel1. O altă parte din fonduri pot fi împrumutate de la alte bănci. Prin urmare, băncile trebuie să realizeze un venit suficient de mare pentru a restitui împrumuturile astfel atrase şi dobânda aferentă, pentru a-şi acoperi costurile şi pentru a obţine profit. Adesea, băncile comerciale au în vedere taxa oficială a scontului stabilită de banca centrală, ca dobânda de referinţă în stabilirea nivelului ratei dobânzii utilizate de ele în relaţiile cu clienţii. De regulă, băncile stabilesc rata dobânzii pornind de la nivelul taxei scontului. În mod normal, în orice ţară rata minimă a dobânzii de creditare influenţează cererea de monedă şi cursul de schimb. Prin urmare, rata dobânzii de creditare, mai ales sub forma taxei oficiale a scontului, este un important instrument de politică monetară în cadrul unei economii. Procesul de creditare joacă un rol esenţial în economie. Încasând sume mici de bani de la deponenţi şi agregând aceste fonduri pentru a le împrumuta solicitanţilor, băncile pun la dispoziţie banii necesari dezvoltării economice. În acest proces, băncile protejează deponenţii, 1

Convenţia de la Basel (Elveţia) a stabilit criteriile care trebuie avute în vedere la stabilirea dimensiunii optime a capitalului unei bănci

35

prin analizarea riguroasă a cererilor de creditare. Creditarea, în condiţii prin care se asigură rambursarea, permite băncii să obţină un câştig pentru deponenţii ei, reducând semnificativ nivelul de risc.

Produsele de creditare bancară Raiffeisen Bank pot fi structurate după mai multe criterii:    

perioada de rambursare (credite pe termen scurt, mediu sau lung); natura debitorului (persoane fizice, juridice, alte bănci, statul); destinaţia (productive - pentru activitate curentă sau investiţii, pentru consum); calitatea creditului (performante, neperformante).

Înainte de acordarea creditelor, persoanele fizice sau juridice sunt încadrate într-o categorie de risc. Clasificarea clientelei pe categorii de risc de nerambursare se efectuează pe baza istoricului de creditare furnizat de Biroul de Credit 2(BC) coloborat cu punctajul obţinut în urma efectuării scoring-ului, după cum urmează: Clasa de risc

Descriere

I

Risc scăzut

II

Risc scăzut-mediu

III

Risc mediu

IV

Risc ridicat –mediu

V

Risc ridicat

Determinarea fiecărei clase de risc se va efectua conform următoarelor matrici: -

matricea de rating intermediar (clasele AA, A - E). matricea clasei de risc.

Clasa de rating intermediar AA Perioada de referinţă pentru clasa de rating intermediar AA “Istoric de plată bun” este extinsă la 24 de luni. Dacă în decursul ultimelor 24 de luni există un istoric de plată de cel putin 6 luni consecutive la categoria 0 (în capitolul “Detalii conturi” din Raportul de credit Birou de 2

Obiectul principal de activitate al BC il reprezinta colectarea de date si informatii privind portofoliul de clienti – persoane fizice al participantilor, pentru a pune la dispozitia acestora informatii, date si studii corespunzatoare in scopul cresterii calitatii creditelor in sistemul bancar romanesc si a diminuarii riscului de frauda.

36

Credit) fără a fi înregistrată vreo întârziere mai mare de 30 de zile (rating 1 sau mai mare conform Biroului de Credit) la nici unul din conturile existente ale solicitantului pe aceeaşi perioadă de referinţă, acesta va primi ratingul intermediar AA. În cazul în care clientul are întârzieri mai mari de 30 de zile la nivelul primelor 12 luni din perioada de referinţă, dar nu înregistrează întârzieri mai mari de 30 de zile în cursul ultimelor 12 luni, acesta se va încadra în ratingul intermediar A. Dacă se vor înregistra întârzieri în ultimele 12 luni, se vor aplica regulile corespunzătoare ratingurilor intermediare A-E existente. Clasele de rating intermediar A-E Perioada de referinţă este ultimul an calendaristic şi vor fi luate în calcul numai întârzierile mai mari de 50 RON (cu excepţia cazului în care creditul a fost declarat exigibil şi sau început procedurile de executare – caz în care nu mai contează suma restantă şi va fi considerat în clasa de risc V).

5.1 CREDITE PERSOANE FIZICE O mare parte a activităţii de creditare este destinată persoanelor fizice. Multe bănci româneşti au evaluat dimensiunea pieţei creditelor acordate persoanelor fizice şi profiturile pe care le pot realiza printr-o creditare bine direcţionată şi gestionată. Creditele acordate persoanelor fizice au o procedură relativ simplă de analiză, bazată pe estimarea siguranţei veniturilor curente, de natură preponderent salarială şi pe încadrarea obligaţiilor de plată aferente împrumutului solicitat într-un cuantum de venituri prevăzut de normele bancare sau de reglementările interne. Tipurile de credit oferite de Raiffeisen Bank persoanelor fizice sunt:      

Flexicredit, creditul de nevoi personale Flexicredit Integral, creditul de refinantare Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca Casa Ta, creditul imobiliar Prima ta Casa creditul imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima Casa Overdraft, descoperit de cont

37

Flexicredit Caracteristici:    

Credit de nevoi personale. Valoare maxima: 15.000 de Euro (echivalentul in Lei) Valuta: Lei Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

Avantaje:        

Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informatiilor declarate. Acordarea creditului in 24 de ore fix*. Documentatie simplificata. Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite. Fara garantii. Clientii pot beneficia, la cerere, de asigurare de viata si somaj in conditii avantajoase. Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand este nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Comisioane :  



Comision de analiza dosar de credit: 200 Lei Comision unic de 20 EUR (sau echivalent lei la cursul BNR de la data platii)/serviciu datorat pe parcursul derularii Contractului, pentru orice serviciu prestat de Banca la cererea Imprumutatului in legatura cu contractul de credit si in legatura cu garantiile (cu exceptia eliberarii adresei de lichidare credit sau pentru schimbarea datei de scadenta a ratelor). Comisionul unic se plateste, la cererea Bancii, anterior prestarii de catre Banca a serviciului cerut. Comisionul de rambursare anticipata este:  0% in cazul creditelor cu dobanda variabila;  0,5% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face in ultimul an de contract;  1% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract. o

38

Forumula ratei dobanzii: media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR3 6 luni + marja (pentru creditele acordate in RON) . Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie. Documente necesare:     

Actul de identitate factura de utilitati (electricitate, gaze etc). Fisa fiscala. Adeverinta de salariu In anumite situatii, banca poate solicita documente suplimentare.

Flexicredit Integral Flexicredit integral este un credit de refinantare garantat cu ipoteca, care permite clientilor sa obtina o rata lunara cu pana la 70% mai mica decat suma ratelor platite la creditele anterioare. In plus clientii beneficiaza de :    

3 luni de pauza la plata ratelor, oricand este nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna. Dobanda preferentiala daca primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank. Confort: plata unei singure rate lunara, intr-un singur loc. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, chirii, venituri din activitati independente etc.).

Caracteristici:

      

Credit de refinantare, garantat cu ipoteca. Valuta: Euro, Lei. Valoare: 5.000 - 150.000 Euro (sau echivalentul in Lei). Dobanda: marja bancii + Euribor 6 luni. Perioada: intre 6 luni si 25 de ani. Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie. Garantie: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea imprumutatului/codebitorului si/sau a rudelor/afinilor de gradul 1.

3

Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a Romaniei

39

Avantaje :      

Diminuarea efortului financiar: clientii pot beneficia de o rata lunara micsorata fata de suma ratelor platite la creditele anterioare. Dobanda preferentiala pentru clientii ce primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank. Confort: plata unei singure rate lunara, intr-un singur loc. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, chirii, venituri din activitati independente etc.). Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand au clientii nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii:

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula: Rd= marja + Euribor4 6 luni (pentru creditele acordate in Euro) sau Rd= marja + media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni (pentru creditele acordate in Lei) Documente necesare:         

Act de identitate, original si copie, pentru tine si codebitor Copia certificatului de casatorie (daca este cazul) factura de utilitati, ca dovada a domiciliului Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit Fisa fiscala Documente privind imobilul: Actele de proprietate ale imobilului Documentele necesare pentru procesul de evaluare (de ex.documentatie cadastrala) Adresa/e cu privire la creditele ce se refinanteaza (banca, sold credit, comisioane datorate etc)

4

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in Euro la care bancile participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi.

40

Flexicredit Plus Flexicredit Plus este un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca Caracteristici:      

Valuta: Lei, Euro. Valoare: intre 5.000 si 150.000 Euro, sau echivalentul in Lei. Perioada: intre 6 luni si 5 ani. Garantie: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti. Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie. Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje:

     

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc.). 0% comision de istrare. 0% comision pentru plata anticipata Oferta speciala de dobanda pentru clientii ce primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank. Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand au clientii nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Documente necesare

    

Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori. Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). factura de utilitati, ca dovada a domiciliului Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit. Fisa fiscala

41



Documente privind imobilul: - actele de proprietate ale imobilului. - documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara).

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii: Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO) Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate in RON)

Creditul Casa Ta

Caracteristici:

     

Valuta: Lei, Euro. Valoare: intre 5.000 si 200.000 de Euro (sau echivalentul in Lei). Perioada: intre 3 si 30 de ani. Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti. Valoarea maxima finantata din valoarea imobilelor aduse in garantie: pana la 85% pentru credite in lei; pana la 75% pentru credite in euro Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje:

   

Dobanzi preferentiale pentru clientii care isi primesc salariul/pensia in cont la RBRO Pret accesibil: dobanda avantajoasa in Lei, comparabila cu cea in Eur Siguranta: in cazul creditelor in lei nu exista riscul de crestere a ratei lunare ca urmare a cresterii cursului de schimb Confort: posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata, oricand au clientii nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna 42

    

Aport propriu redus: finantare pana la 85% din valoarea garantiei in cazul creditelor in Lei Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului, valabila 45 de zile Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente etc.). 0% comision de istrare. Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Documente necesare:

         

Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor. Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). Adeverinta de salariu (pentru tine si co-debitor, semnata si stampilata de catre angajator). Fisa fiscala Documente privind imobilul: Acte de proprietate ale imobilului. Documente necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara). Documente din care rezulta valoarea proiectului de investitii: Pre-contract de vanzare-cumparare, in cazul achizitionarii de locuinte si terenuri. Proiect tehnic al lucrarii, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de constructie, contract de construire sau antrepriza, grafic de executie a lucrarilor, in cazul creditelor de modernizare si constructie.

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii:

Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO) Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 3 luni + marja (pentru creditele acordate in RON)

43

Creditul Prima Ta Casa

Creditul Prima Ta Casa este un credit imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima Casa. Caracteristici si criterii de eligibilitate:

 Se pot achizitiona imobile finalizate, intabulate in Cartea Funciara.  La data solicitarii creditului, clientul fie nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul sau sotia cel mult o locuinta dobandita prin orice alt mod decat prin Programul guvernamental in suprafata utila mai mica de 50 mp; dovada indeplinirii acestui criteriu se face cu declaratia pe propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica.  Valuta creditului: Lei, Euro.  Valoarea creditului: pana la 57.000 de Euro (sau echivalentul in Lei) sau maxim 66.500 Euro (sau echivalentul in Lei) pentru pentru locuintele noi, construite în baza autorizaţiilor de construire eliberate după data de 22 februarie 2010  Perioada de creditare: intre 3 si 30 de ani.  Varsta solicitantului: intre 21 si 70 ani (la terminarea creditului).  Constituirea unui depozit colateral corespunzator a 3 rate de dobanda.  Ipoteca legala constituita in favoarea statului roman si a bancii asupra imobilului achizitionat prin credit.  Asigurare obligatorie a imobilului cesionata in favoarea statului roman si a bancii.  Asigurare de viata optionala la costuri preferentiale cu partenerul bancii.

Avantaje:

 Avans minim:  Doar 5%, raportat la pretul de achizitie pentru imobile a caror valoare este sub 60.000 Euro  Sau 3.000 Euro + diferenta intre pretul imobilului si 60.000 Euro, pentru imobile a caror valoare depaseste 60.000 Euro.  Dobanda avantajoasa.  0% comision de acordare. 44

 0% comision de rambursare anticipata.  Consiliere specializata prin personal dedicat.  Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente etc.).  Documentatie simplificata: fara carte de munca.

Documente necesare:

 Act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/sotie (daca este cazul).  Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).  Documente care atesta realizarea de venituri de catre solicitant si, daca este cazul, de catre sotie;  Antecontract de vanzare-cumparare (intre Vanzator si Cumparator) in forma autentica;  Actele de proprietate ale imobilului  Extras de Carte Funciara de Informare  Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului si codebitorului, data in forma autentica, privind indeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile in proprietate sau credite ipotecare in derulare.

Overdraft - descoperit de cont

Overdraft-ul va pune la dispozitia clientilor o suma suplimentara de bani, echivalentul a pana la 6 salarii sau pana la 3 pensii, pe care o pot folosi imediat, fara restrictii. Astfel, clientii au posibilitatea de a retrage din contul lor o suma mai mare decat cea de care dispun la momentul respectiv. Avantajele facilitatii descoperit de cont:    

banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont dobanda se aplica numai pentru sumele utilizate o suma de bani in plus fata de salariul sau pensia incasata in contul curent in cazul cresterii veniturilor,clientii pot beneficia de majorarea sumei acordate.

45

Documente necesare Salariati:  Act de identitate, copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant)  Fisa fiscala pentru anul anterior  Adeverinta de salariu semnata si stampilata de angajator Pensionari:  Act de identitate, copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant)  Decizia de pensionare  Ultimul talon de pensie

5.2 CREDITE PERSOANE JURIDICE

5.2.3 Finantare activitate curenta Overdraft IMM

Majoritatea companiilor au nevoie de o linie de credit intr-un anumit moment al existentei lor, pentru fluidizarea fluxului de numerar sau doar pentru a preintimpina nevoile curente de capital de lucru. In plus, facilitatea de credit ofera posibilitatea companiilor sa emita scrisori de garantie bancara pentru participarea la licitatii sau scrisori de buna executie.

Care sunt caracteristicile creditului?  Suma minima / maxima: 2.000 EUR (sau echiv. RON), maxim 30 % din Cifra de Afaceri pe ultimul an financiar incheiat;  Perioada de rambursare: maxim 12 luni;  Modalitate de rambursare: la sfarsitul perioadei de creditare li se ofera clientilor posibilitatea de prelungire fara a fi necesara rambursarea;  Valuta: RON, EUR, USD; 46

 Garantii : ipoteca, gaj pe masini si echipamente;  Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.

Care sunt beneficiile pentru compania clientului?  Accesibilitate la lichiditati:clientul va avea acces la bani direct din contul sau curent principal;  Cheltuieli reduse:clientul plateste dobanda doar la sumele utilizate si pe perioada in care a folosit banii;  Flexibilitate: structura de finantare este adaptata specificului activitatii sale;  Disponibilitati de lichiditati in cont fara justificarea utilizarii.

Factoring IMM Factoring reprezinta mai mult decat o simpla finantare pe termen scurt pentru ca transforma creantele in lichiditati. Produsul se utilizeaza in situatiile in care se doreste imbunatatirea gradului de lichiditate a situatiei financiare a companiei. Care sunt beneficiile pentru compania clientului ?  Grad de lichiditate ridicat: plata la termen se transforma intr-o plata la vedere cu impact direct asupra fluxul de numerar;  Flexibilitate: disponibilitatile in cont pot fi utilizate fara a justifica destinatia;  Externalizare control creante: istrarea creantelor companiei este gestionata de catre banca.

Credit pentru capital de lucru

Produsul de finantare pentru capital de lucru (Term Loan Capital) poate fi utilizat pentru achizitia de stocuri, plata datoriilor la bugetul de stat sau plata furnizorilor de servicii. Valorificarea unor oportunitati de sezon (ex: pentru distribuitori periodele de sarbatori) sau planificarea certa a unor varfuri de activitate bazate pe scadente determinate, pot reprezenta destinatii ale acestui tip de finantare. Care sunt caracteristicile creditului?  Suma minima: 2.000 EUR (sau echiv. RON);  Perioada de rambursare: maxim 36 luni; 47

   

Modalitate de rambursare: rate lunare sau trimestriale; Valuta: RON, EUR; Garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.

Care sunt beneficiile pentru compania clientului?  Plan de rambursare fix: clientul isi planifica coerent cheltuielile lunare ce tin de aceasta finantare;  Flexibilitate: clientul isi finanteaza nevoile aparute intr-un ciclu de exploatare discontinuu sau sezonier;  Securizarea lichiditatilor companiei:clientul are posibilitatea de a face achizitii de valori mari, rambursarea efectuandu-se treptat, fara a afecta in mod semnificativ lichiditatea companiei.

Alte solutii de finantare a activitatii curente pentru persoanele juridice sunt:    

Credit pentru capital de lucru JEREMIE Business Credit Card IMM Scrisoare de garantie bancara Acreditiv

5.2.2 Finantare investitii Creditul de investitii

Creditul de investitii este un produs de finantare care poate ajuta planurile de dezvoltare a companiei , prin posibilitatea de a achizitiona bunuri, imobile, autoturisme, echipamente, etc.

Caracteristici :  Suma minima: 3.000 EUR (sau echiv. RON);  Perioada de rambursare: maxim 120 luni;  Modalitate de rambursare: rate lunare sau trimestriale ; 48

    

Perioada de gratie: maxim 6 luni; Avans: minim 20% din valoarea investitiei cu / fara TVA; Valuta: RON, EUR; Garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente, bunurile achizitionate; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.

Beneficii :  Usor de gestionat: se poate garanta cu obiectul investitiei;  Flexibilitate: perioada maxima de rambursare: 120 luni;  Sustinerea afacerii: dezvoltarea bazei materiale a companiei si cresterea valorii patrimoniului imobiliar

Credit de investitii JEREMIE cu garantie de la Fondul European de Investitii (EIF)

Ce este JEREMIE? Initiativa JEREMIE reprezinta un set de actiuni al Comisiei Europene avand ca obiectiv cresterea accesului la finantare al IMM-urilor. Initiativa este organizata in Romania prin intermediul Fondului European de Investitii, care istreaza fonduri puse la dispozitie de Fondul European de Dezvoltare Regionala (FEDR). Ce este Fondul European de Investitii EIF? Fondul European de Investitii (EIF) este parte a Bancii Europene de Investitii si reprezinta principalul instrument de promovare a finantarilor oferite de Comisia Europeana. Fondul ofera capital de risc pentru IMM-uri si furnizeaza garantii institutiilor financiare pentru a acoperi imprumuturile acordate IMM-urilor. Prin programul JEREMIE se garanteaza in proportie de 80% finantarile acordate companiilor eligibile, utilizand surse din Programul Operational Sectorial Cresterea Competitivitatii Economice (POS-CCE). Care sunt caracteristicile creditului?    

Suma: maxima:1.025.000 euro (sau echivalent RON)*; Perioada de rambursare: maxim 6 ani; Perioda de gratie: maxim 12 luni pentru rambursarea de capital; Avans: intre 0-30% din valoarea totala a investitiei. 49

 Modalitate de rambursare: rate lunare sau trimestriale;  Valuta: RON, EUR; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare. *daca valoarea investitiei finale este mai mare de 1.025.000 euro, diferenta poate fi reprezentata fie de aportul companiei, fie de un alt credit de investitii complementar acordat in conditii standard de Raiffeisen Bank.

Beneficii :  Dezvoltarea companiei: creditul de investitii JEREMIE are ca scop finantarea investitiilor companiei derulate in domeniile eligibile;  Garantii reduse: posibilitatea de a accesa un credit cu mai putine garantii decat in cazul unui credit ce nu beneficiaza de european;  Costuri reduse:  Costul total al facilitatilor JEREMIE este mai mic decat cel al creditelor ce nu au componenta de garantare oferita prin acest program;  0% costuri pentru garantia primita de la Fondul European de Investitii;  Consultanta de specialitate: clientii pot construi impreuna cu un responsabil de clientela Raiffeisen Bank planul de finantare pentru companie.

Credit de investitii pentru eficienta energetica IMM

Raiffeisen Bank a incheiat un Acord de imprumut cu Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD), prin intermediul caruia poate finanta investitiile in echipamente, linii tehnologice si reabilitarea termica a cladiriilor, ce conduc la obtinerea de economii de energie. Care sunt caracteristicile creditului ?  Destinatie: investitii in echipamente, linii tehnologice sau reabilitare termica a cladirilor, actiuni ce conduc la o economie de energie;  Suma maxima - pana la 1,5 milioane de euro (exclusiv TVA);  Consultanta tehnica gratuita finantata de UE in vederea identificarii eligibilitatii investitiei;  Granturi UE de 15% din minimul dintre valoarea investitiei fara TVA si valoarea utlizata din creditul acordat clientului, pana la un maxim de 375.000 euro  Valuta: disponibil atat in LEI, cat si in EURO 50

 Conditii de eligibilitate: companii cu capital privat ce activeaza in agricultura si industrie, precum si orice sector de activitate pentru proiectele de investitii in reabilitarea termica a cladirilor existente.  Garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente, bunurile achizitionate etc.

Care sunt beneficiile pentru companii ?  Economie de costuri: reducerea cheltuielilor cu energia termica si electrica prin eficientizarea consumului energetic;  Obtinerea Grantului european. Grantul se acorda la finalizarea proiectului, in conditiile in care s-au respectat parametrii agreati initial, cel tarziu in data de 30 iunie 2015  Costuri avantajoase aferente facilitatii (clientii eligibili beneficiaza de un nivel standard al costurilor mai redus comparativ cu un credit de investitii acordat in conditii normale)  Consultanta tehnica gratuita oferita de firma Tractebel Engineering, in vederea identificarii componentei eligibile din cadrul investitiilor.  Bani europeni fara costuri suplimentare de implementare.

Credit imobiliar IMM

Creditul este destinat finantarii achizitiei, renovarii, extinderii sau reconstructiei de imobile ce vor fi utilizate in activitatea curenta a companiei.

Care sunt caracteristicile creditului?    

Perioada de rambursare: pana la 180 luni; Avans: minim 15% din costul total al proiectului (fara TVA); Valuta: RON, EUR, USD; Garantii: Ipoteca (pentru perioade de rambursare de peste 10 ani, ipoteca trebuie sa includa si un spatiu rezidential);  Documentatie: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare;  Eligibilitate: companii cu CA de peste 1.000.000 euro.

51

Care sunt beneficiile pentru afacerea clientilor?  Usor de gestionat: se poate garanta cu obiectul investitiei;  Flexibilitate: perioada maxima de rambursa pana la 180 luni, confera lejeritate in amortizarea investitiei.  Perioada de gratie extinsa: pana la 12 luni, moment pana in care investitia ta sa poate genera venituri suplimentare  Sustinerea companiei: dezvoltarea bazei materiale a companiei si cresterea valorii patrimoniului imobiliar.

52

Bibliografie

www.raiffeisen.ro Activitatea bancara. Sisteme, operatiuni si practici - Bogdan Capraru

53