Importancia Del Credito 2f4h5i

I.

CONTESTE A LAS SIGUIENTES PREGUNTAS CON SUS PROPIAS PALABRAS

1. IMPORTANCIA DEL CREDITO El crédito es importante porque facilita, en un momento dado, el tener liquidez para poder comprar, hacer pagos, algún tipo de inversión, etc. Actualmente, el crédito es un tema que en la mayoría de las entidades financieras, exigen un mínimo de liquidez a la empresa para asegurarse el cobro de éste, en caso de que el deudor no pueda hacer frente a los pagos. El crédito no sólo ayuda en muchos aspectos empresariales sino que, además, aporta confianza en el sistema financiero de un país, evita que el tejido industrial del mismo se rompa y, sobre todo, de cara al exterior invita a la inversión de todo tipo de empresas extranjeras en el propio país. Si bien es cierto que actualmente el principal problema que existe en la mayoría de los países, debido a la crisis, es que las entidades financieras no dan créditos a sus clientes, parece que esta tendencia está cambiando ya que las propias entidades se dan cuenta de que, si no facilita el crédito, esto al final repercute negativamente en sus propios balances. 2. ¿PORQUE SE DICE QUE EL CREDITO ES UN ACTIVADOR ECONOMICO? Porque el crédito permite generar un beneficio para el solicitante, le procura apoyo en aquellas actividades que requieran inversión generando buenos resultados económicos, favoreciendo el crecimiento de la empresa y mejorando la condición familiar.

3. ¿QUE ES UNA BANCA DE SEGUNDO PINSO? Banca de segundo piso o Banco de segundo piso es una institución financiera que no tratan directamente con los s de los créditos, sino que hace las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras. Estos bancos no tienen o directo con el final de sus créditos, sino que utilizan a intermediarios financieros para colocar sus créditos. Estos intermediarios pueden ser otros bancos (de primer piso) cooperativa, asociaciones de agricultores o de empresarios u organismos no gubernamentales.

II.

ACTORES PRINCIPALES DEL CREDITO EN NICARAGUA

1. MENCIONE LA CLASIFICACION DE LOS TIPOS DE INSTITUCIONES FINANCIERAS REGULADAS. Instituciones Supervisadas - BANCOS INSTITUCIONES BANCARIAS Banco de Finanzas S.A. - (BDF) Banco Corporativo, Sociedad Anónima - (BANCORP) Banco de Fomento a la Producción (Banco PRODUZCAMOS) (PRODUZCAMOS) Banco de la Producción S.A. - (BANPRO) Banco Procredit S.A. - (PROCREDIT) Banco Citibank de Nicaragua S.A. - (CITIBANK) Banco LaFise Bancentro, S.A. - (BANCENTRO) Banco de América Central S.A. - (BAC) SOCIEDADES FINANCIERAS Financiera FUNDESER, Sociedad Anónima - (FUNDESER) Financiera Fama S.A. - (FAMA) Financiera Finca Nicaragua, S.A. - (FINCANICARAGUA) ENTIDADES QUE OPERAN CON DINERO ELECTRÓNICO Transferencias electronicas de centroamerica, S.A. CASHPAK (CASHPAK) OFICINAS DE REPRESENTACIÓN Banco DAVIVIENDA SALVADOREÑO, SOCIEDAD ANÓNIMA Oficina de Representación BANISTMO, S.A Banco Internacional de Costa Rica, S. A. - (BICSA) Banco De Desarrollo Econòmico Y Social De Venezuela - (BANDES) Towerbank International Inc. - (TOWERBANK) REGISTROS Peritos Valuadores Centrales de Riesgos Privadas Auditores Externos

2. EN LA ACTUALIDAD, CUALES SON LOS BANCOS QUE COMPONEN EL SFN (Sistema Financiero Nacional)

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BANPRO BANCO LAFISE BANCENTRO BAC BDF BANCO CITIBANK PROCREDIT FAMA FINANCIERA FINCA NICARAGUA BANCORP FUNDESER

3. ¿QUE ES EL ASOMIF? ¿CUAL ES LA MISION Y VISION DE ASOMIF? ¿CUANTAS ORGANIZACIONES ESTAN AFILIADAS A ASOMIF? MENCIONES CADA UNA DE ELLAS CON SU NOMBRE COMPLETO. ASOMIF, Asociación Nicaragüense de Instituciones de Micro finanzas, se conformó en el año 1998, aglutina a los oferentes de microcrédito más representativos del sector micro financiero. Tanto en Visión como en el tercer objetivo organizacional de ASOMIF se refleja un compromiso institucional con el enfoque de género, se copia dicho objetivo a seguir: Promover el enfoque de género a través de los servicios de micro finanzas para contribuir al empoderamiento y la equidad entre mujeres y hombres. Nace con el fin de conformar una Asociación representativa de la industria de las Microfinanzas en Nicaragua; que permitiera abrir espacios institucionales a las organizaciones afiliadas y apoyar el desarrollo del capital humano de tales instituciones para lograr una mayor capacidad de gestión financiera y istrativa del sector. ASOMIF, tiene como meta, respaldar, organizar y y fortalecer la red de trabajo de las instituciones microfinancieras en Nicaragüa, para brindar un mejor apoyo al gran número de micros y pequeños empresarios en el país. ASOMIF trabaja en conjunto con el Gran Ducado de Luxemburgo en un nuevo proyecto denominado, Proyecto para el Fortalecimiento Institucional. Organizaciones Afiliadas: La Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas, ASOMIF, fue constituida el 27 de Noviembre del año 1998. ASOMIF integra a 21 Instituciones afiliadas, a través de sus asociadas activas atiende a 258,092 clientes, ubicados en un 51.8% en el área rural. El 66.6% de los créditos se han otorgado a mujeres a través de 194 oficinas en el país. Nombres Instituciones afiliadas

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ACODEP - Asociación de Consultores para el Desarrollo de la Pequeña, Mediana y Microempresa ADIM - Asociación Alternativa para el Desarrollo Integral de las Mujeres AFODENIC - Asociación para el Fomento al Desarrollo de Nicaragua ALDEA GLOBAL- Asociación Aldea Global Jinotega ASODERI - Asociación de Desarrollo de Rivas CEPRODEL - Centro de Promoción del Desarrollo Local CONFIANSA - Consultores Financieros, S.A. FUNDACION 4i-2000 FDL - Fondo de Desarrollo Local FINANCIA CAPITAL- Financia Capital, S.A. FINANCIERA FUNDESER- Financiera Fundeser, S.A. FINANCIERA FINCA -.Financiera Finca Nicaragua FINDE - Asociación Fondo del Instituto Nicaraguense de Desarollo FUDEMI - Fundación para el Desarrollo de la Microempresa FUNDEMUJER - Fundación para el Desarollo de la Mujer FUNDENUSE, S.A. - Fundación para el Desarrollo de Nueva Segovia LEON 2000 - Leon 2000 IMF, S.A. MICRÉDITO - Empresa para el Apoyo y Desarollo de la Micro y Pequeña Empresa Urbana y Rural, S.A. PANA PANA - Asociación para el Desarollo de la Costa Atlántica PRESTANIC - Fondo Nicaraguense para el Desarrollo Comunitario PROMUJER - Programa para la Mujer

4. ¿QUE SON LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO? ¿QUIEN LAS REGULA? Las cooperativas de ahorro y crédito son aquellas "cooperativas de servicio que tengan por objeto único y exclusivo brindar servicios de intermediación financiera en beneficio de sus socios". Para ello, entre otras actividades, pueden recibir depósitos de sus socios y de terceros; contraer préstamos con instituciones financieras nacionales o extranjeras y otorgar préstamos a sus socios, que se encuentren amparados por garantía hipotecaria.

INFOCOOP El Instituto Nicaragüense de Fomento Cooperativo se constituye con personalidad jurídica propia, con autonomía istrativa y funcional, es el organismo rector de la política nacional de protección, fomento y desarrollo cooperativo, además de la regulación, suspensión, supervisión y

control de las cooperativas. Tiene como objetivo principal fomentar, promover, divulgar y apoyar el movimiento cooperativo a todos los niveles. 5. ¿QUE ENTIENDE POR FINANCIAMIENTOINFORMAL? Las personas que habitan en lugares aislados, lejos de instituciones financieras formales, o que requieren productos más flexibles y variados que los que ofrecen los proveedores de servicios financieros a menudo recurren a métodos de financiamiento informales a través de prestamistas, familiares o amigos. También existen asociaciones informales que prestan servicios, como las asociaciones de ahorro y préstamo rotativos, los bancos comunales, las asociaciones de ahorro y préstamo comunales y otras agrupaciones de ahorro de base comunitaria. Estas últimas organizaciones suelen estar integradas por hasta 30 que reúnen sus ahorros para crear un fondo del cual pueden otorgar individualmente pequeños préstamos a sus integrantes. Las transacciones son simples y transparentes, y a menudo se realizan frente a todos los demás . Los servicios financieros informales existen desde hace mucho tiempo en las comunidades pobres, ya que estas herramientas ayudan a las personas de bajos ingresos a istrar sus complejas necesidades financieras. Sin embargo, al no tener estructuras formales ni reglas, estos servicios pueden ser poco fiables, caros y riesgosos. Los proveedores de servicios financieros están tratando de entender mejor las necesidades financieras de los clientes de bajos ingresos para ofrecerles los productos y servicios que requieren, pero de una manera rentable, previsible y segura. 6. MENCIONE Y CLASIFIQUE TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERA Y OTRAS FORMAS DE CREDISTO EXISTENTES EN CAMOAPA.        

BANCENTRO BANPRO BANCO PRODUZCAMOS FDL PRESTANIC COOPERATIVA MASIGUITO R.L. COOPERATIVA SAN FRANCISCO R.L. COOPERATIVA CAMOAPAM R.L

III.

PREGUNTAS DE DISCUSIÓN PARA LA PRÓXIMA CLASE

1. ¿PORQUE LOS MERCADOS FINANCIEROS RURALES NO FUNCIONAN EFICIENTEMENTE? Los mercados financieros rurales no funcionan eficientemente porque los riesgos de producción y de precios, la información imperfecta y los costos de transacción son problemas subyacentes dominantes. En el pasado, las intervenciones del sector público, como las cuotas de crédito y las tasas de interés subsidiadas, enfocaban síntomas observables (falta de de los pequeños y medianos productores) sin entender los factores subyacentes que configuran a los mercados financieros rurales y que convierten a los pequeños y medianos productores en clientes no preferenciales. Por lo tanto, los resultados no fueron satisfactorios. La primera causa básica del deficiente funcionamiento de los mercados de crédito rural es la combinación de altos niveles de riesgo en la producción, y riesgos relacionados con los precios y técnicas de mitigación limitadas. Por ejemplo, los productores agrícolas y los pequeños empresarios que contraen una obligación financiera están sujetos a una variabilidad sistemática que podría resultar en un incumplimiento involuntario. A falta de instrumentos adecuados de mitigación de riesgos (garantías, seguros, futuros, etc.), los intermediarios financieros se ven forzados a retirarse de las zonas rurales o a desarrollar mecanismos de diseño de contratos que resuelvan el problema indirectamente. Una de estas alternativas son los contratos de responsabilidad mancomunada o el crédito de grupo. Éste, sin embargo, impone elevados costos de transacción a los del grupo, y al parecer, sólo funciona bien cuando se dan ciertas condiciones, a saber que las reuniones regulares proporcionan beneficios auxiliares significativos (información sobre el mercado, redes comerciales, capacitación, etc.), cuando existe un alto grado de cohesión social y cuando el tamaño del préstamo sigue estando dentro de la capacidad de aseguramiento mutuo del grupo. El cobro de tasas de interés más elevadas para compensar el alto riesgo tiene un límite. Puede inducir a la selección adversa en la que solamente los clientes riesgosos solicitan el crédito. La segunda causa básica por la que los mercados están subdesarrollados es la información imperfecta o asimétrica. La adquisición y transmisión de información es costosa, a pesar de que es vital para evaluar y manejar los riesgos. La buena información puede servir como sustituto parcial de la falta de un bien real objeto de prenda y como medio para prevenir riegos morales. Sin embargo, en los escenarios rurales la ausencia de un historial crediticio formal, de una tradición de registros y la heterogeneidad de las condiciones de producción complican la evaluación de la capacidad de endeudamiento y las actividades de seguimiento de préstamos y seguros. La tercera causa básica es el alto costo de transacción que deriva de las peculiaridades del escenario físico e institucional. Las zonas rurales se caracterizan por sus elevados niveles de pobreza, dispersión espacial, marcada naturaleza estacional del ingreso, marcos jurídicos débiles y

falta de mecanismos adecuados para hacer cumplir los contratos, infraestructuras físicas pobres y bajos niveles de escolaridad. Estos rasgos aumentan los costos de transacción tanto a los intermediarios como a los clientes. Una vez que traspasan cierto umbral, los costos de transacción sofocan la intermediación. 2. ¿PORQUE LOS PEQUEÑOS Y MEDIANOS PRODUCTORES SE HAN CONVERTIDOS EN CLIENTES NO PREFERENCIALES PRINCIPALMENTE DE LOS BANCOS FORMALES? ¿QUIENES SON LOS CLIENTES PREFERIDO DE LOS BANCOS? XXXXXXXXXXXX 3. CAUSAS Y CONSECUENCIAS DEL MOVIMIENTO DE NO PAGO Causa: El llamado Movimiento del No Pago surgió a luz pública en marzo del 2008, por una iniciativa de un grupo de productores de Jalapa, Nueva Segovia, que salió en defensa de unos 30 productores de varios municipios del Norte del país, que guardaban prisión en Somoto y Ocotal, por órdenes de autoridades locales del Poder Judicial, que ordenaron su arresto por “desvío de prenda”, a solicitud de un par de financieras. A través de movilizaciones públicas y acciones de presión, lograron la liberación de sus colegas, consiguiendo así una victoria política. Desde entonces, el Movimiento ha venido cobrando fuerza y ganando adeptos no sólo en el Norte, sino también en el Centro del país y en la región del Pacífico. Sus demandas son las mismas: moratoria o congelamiento de la deuda contraida por miles de productores y comerciantes con las microfinancieras y bancos por un período de al menos 5 años, un plazo de 10 años para pagar, con una tasa de interés del 8 por ciento sobre saldo. El problema es que muchos de los deudores del Movimiento ya tienen más de un año “que han dejado sus unidades productivas en lugar de ponerse a producir y han estado en movilizaciones constantemente, involucrando a más gente, a cambio de promesas”. Consecuencias:  Créditos más restringidos Mientras tanto, producto del incremento de la morosidad y la recesión económica, los bancos y las financieras han optado por canalizar previamente las solicitudes crediticias por la llamada “Central de Riesgo”, donde se lleva un récord crediticio de todos los clientes del sistema financiero nacional. Este análisis previo ha permitido a muchas financieras y bancos descubrir que clientes AA en una institución, son B ó C en otra institución, así que el crédito se está otorgando de manera estricta y rigurosa. A esta nueva realidad se suma el riesgo país, que se está incrementando por el accionar del movimiento de deudores. “Se incrementa el riesgo-país, con un movimiento de No Pago

generalizado y se incrementa el temor entre los proveedores de fondos de que no van a recuperar su plata”.