Deposito A Plazo Fijo 5u1r6q

“MATEMÁTICA FINANCIERA” DEPÓSITO A PLAZO FIJO

DEPÓSITO A PLAZO FIJO INTEGRANTES: JENNYFER HERRERA ANGIE LEMA ALISON ROCHA SUSANA URQUIZO

DOCENTE: ADAM MENDOZA

Santa Cruz 12, jueves de Noviembre del 2015

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“MATEMÁTICA FINANCIERA” DEPÓSITO A PLAZO FIJO

ÍNDICE Historia de los depósitos bancarios............................................................................3 DEPOSITO A PLAZO FIJO........................................................................................3 Caracteristicas.........................................................................................................4 Renovación................................................................................................................4 Intereses.................................................................................................................... 5 Fiscalidad...................................................................................................................7 Clasificación............................................................................................................. 8 DPF normativo........................................................................................................... 8 DPF............................................................................................................................ 9 DPF Promo................................................................................................................ 9 DPF Incremental......................................................................................................10 Requisitos para la apertura......................................................................................11 Para personas físicas:..............................................................................................11 Para personas colectivas:........................................................................................11 Como calcular las ganancias de un plazo fijo...........................................................12 Ventajas de contratar un plazo fijo...........................................................................13 Desventajas de contratar un plazo fijo.....................................................................13 Puntos clave para contratar un plazo fijo.................................................................13 RAZONES PARA ABRIR UN PLAZO FIJO..............................................................14 Plazo fijo y rentabilidad............................................................................................15

Anexos………………………………………………………………………………17 BIBLIOGRAFIA........................................................................................................18

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INTRODUCCION.Las actividades financieras han ido evolucionando al pasar de los años, perfeccionándose en su uso, brindando nuevas estrategias para las entidades financieras y ampliando sus capacidades para apoyar a los prestamistas. Uno de estos avances es el Depósito a Plazo Fijo, en la siguiente investigación aclararemos lo que es, su clasificación, sus ventajas como sus desventajas, para que de esta manera podamos llegar a una conclusión y podamos elegir la mejor manera de ahorrar nuestro dinero y además de poder elegir la mejor entidad que nos brinde los mejores servicios para nuestras necesidades.

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HISTORIA DE LOS DEPÓSITOS BANCARIOS Los bancos comenzaron ofreciendo lo que fue el predecesor de los CDs, Los certificados de depósito, tan temprano como en la década de 1600 en la Europa en desarrollo. Como un negocio secundario para ofrecer servicios de intercambio para los negocios de comercio, los depósitos y préstamos se hicieron rentables a medida que los depositantes locales necesitaban un lugar para poner sus propias ganancias. Para generar nuevos fondos de préstamos, los bancos tuvieron que recompensar a los depositantes de alguna manera por el uso de sus fondos. El año de 1913 trajo la promulgación de la Ley de la Reserva Federal desde el Congreso, la cual requiere el comportamiento uniforme de los bancos en los Estados Unidos. Esta ley se convirtió en la predecesora de los cambios después del colapso bursátil de 1929, cuando se creó la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) para proteger los depósitos bancarios. Los CDs se volvieron tan seguros y utilizados como los bonos, estando asegurados por la FDIC luego de 1933. Depósito a plazo fijo.Es un depósito de dinero entregado a la entidad financiera para ser devuelto al depositante en un plazo expresamente determinado, más el interés pactado previamente. Es una modalidad de ahorro que se caracteriza por tener un mayor rendimiento que los depósitos en caja de ahorros. El término plazo fijo proviene del hecho de que el tiempo durante el cual la inversión permanece inmovilizada se estipula al comienzo de la misma: un año, tres meses, un mes, etc. Al llegar la fecha de vencimiento de la imposición la persona puede retirar todo el dinero o parte del mismo.

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Si las condiciones pactadas lo permiten, podría también renovar la imposición por un período suplementario: en este último caso, si no se toma una decisión el mismo día del vencimiento, no se pierden los intereses generados hasta el momento, pero sí se pierden días durante los cuales se podrían estar generando nuevos intereses. Características del Depósito a plazo fijo.

Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de vencimiento.



Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deberá abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada. Ojo: las penalizaciones no aparecen en los folletos de las tarifas y las comisiones sí, aunque unas y otras deben figurar en el contrato. La penalización y las comisiones no pueden ser mayores que el importe de los intereses

brutos

devengados

desde

el

inicio

de

la

operación.

En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación anticipada o que sólo la permiten en condiciones especiales. 

En los depósitos a plazos no se permite domiciliaciones de recibos y nóminas, ni otros conceptos de movimiento de cobros o pagos.

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 Renovación del depósito a plazo fijo Si tiene usted contratado un depósito a plazo, debe estar atento cuando se acerca su fecha de vencimiento para poder tomar decisiones sobre su renovación. Algunos depósitos se renuevan una vez cumplido el plazo, por otro plazo igual, si el titular así lo desea. Si no, el contrato se extingue y el dinero se ingresa en una cuenta corriente o libreta asociada. Otros depósitos se renuevan automáticamente, pero normalmente por un tipo de interés inferior. También existen depósitos que no permiten renovación. Usted, como cliente, debe informarse de las opciones de renovación y tomar las decisiones en función de su situación y necesidades en ese momento.  Intereses del depósito a plazo fijo El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le paga por el dinero que usted deposita. Aunque en los contratos encontrará el tipo de interés nominal, para poder comparar las ofertas de distintas entidades es preferible utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente). La TAE indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el tipo de interés nominal, menos las comisiones y otros gastos que puedan aplicarse, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable la rentabilidad real. Pero la comparación sólo será válida entre depósitos con plazos iguales. El interés ofrecido para un depósito a plazo depende del mercado y de la necesidad de las entidades de crédito de captar fondos.

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Normalmente se pacta un interés fijo para la duración de los depósitos a plazo. Sin embargo, cada vez es más frecuente ofrecer tipos de interés variables o mixtos; es el caso de los depósitos estructurados, en los que, tras un periodo inicial a un tipo fijo, se aplica un tipo variable vinculado a la evolución de un índice, al valor de una cesta de acciones o incluso a la posibilidad de que ocurra un hecho futuro. Se suelen ofrecer tipos de interés bastante elevados para ciertos depósitos a plazos cortos (un mes, dos meses), pero hay que tener en cuenta que el tipo ofrecido suele hacer referencia a un periodo anual, por lo que hay que realizar algunos cálculos para obtener los intereses que de verdad van a percibirse, teniendo en cuenta el plazo de duración del depósito. Por ejemplo, usted contrata un depósito a un mes por valor de 1.000 €, a un tipo de interés nominal anual del 6%. Tipo de interés nominal: 6% (TAE: 6,17%) Intereses mensuales: (6% / 12) x 1000 = 5 euros Ese porcentaje se refiere al año, pero a usted sólo le corresponderá la parte proporcional a un mes, es decir Su rentabilidad real será 1.000 € x 0,5% = 5 €. Como en general estos depósitos no pueden renovarse al vencimiento, al final del mes le ingresarán 1.005 € en una cuenta corriente vinculada al depósito (menos la retención del 19% = 0,95 €). Normalmente sólo merece la pena la contratación de un depósito a un mes para cantidades importantes de dinero. En el ejemplo anterior, si el importe del depósito fuera 100.000 €, en un mes conseguiría una rentabilidad de 500 €. En ocasiones se ofrece como rentabilidad un porcentaje fijo para toda la vida del depósito. 7

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Por ejemplo, un 3% para un depósito de 1000 € que se mantenga durante 2 años. Tenga en cuenta que no se está mencionando ningún tipo de interés: la compensación que recibirá el cliente será de 30 euros al cabo de los 2 años, lo que equivaldría a un tipo de interés nominal del 1,5%.

Clasificación del depósito a plazo fijo.DPF NORMATIVO 

Características: El DPF Normativo es un depósito a plazo fijo que otorga beneficios a través de tasas de interés a los clientes (personas naturales) que constituyen un DPF en moneda nacional y que no tengan Depósitos a Plazo Fijo por montos superiores a Bs. 70.000. Aperturas disponibles para personas naturales en bolivianos.



Beneficios y ventajas

 Tasa de interés rentable.  Los intereses ganados por su DPF pueden abonarse en su Cuenta de Ahorro o Cuenta Corriente mensualmente, semestralmente o al vencimiento del plazo.  Diferentes opciones para la capitalización de intereses. 

¿Cómo abrir un DPF?

 Pasa por cualquier agencia del Banco Mercantil Santa Cruz y solicita tu apertura del DPF Normativo a un Ejecutivo de Servicios.  Debes llevar tu documento de identidad vigente y cualquier factura de servicio básico (Aviso de cobranza para Santa Cruz).

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“MATEMÁTICA FINANCIERA” DEPÓSITO A PLAZO FIJO  Debes abrir tu cuenta con un mínimo de Bs. 1.000 y un máximo de Bs. 70.000

DPF 

Características: El DPF es un instrumento de inversión que otorga tasas de interés por realizar un Depósitos a Plazo Fijo. Es una excelente forma de ahorrar a plazo y asegurar un interés pactado. Aperturas disponibles para personas naturales y jurídicas en bolivianos y Dólares Americanos sin monto límite de apertura



Beneficios y ventajas

 Los intereses ganados por tu DPF pueden abonarse en tu Cuenta de Ahorro o Cuenta Corriente mensualmente, semestralmente o al vencimiento del plazo.  Diferentes opciones para la capitalización de intereses.  Disponibilidad de diferentes plazos con la posibilidad de obtener diferentes tasas de interés. 

¿Cómo abrir el DPF? Pasa por cualquier agencia del Banco Mercantil Santa Cruz y solicita tu apertura del DPF a un Ejecutivo de Servicios. Debes llevar tu documento de identidad vigente y cualquier factura de servicio básico (Aviso de cobranza para Santa Cruz). Debes abrir tu cuenta con un mínimo de:



Para cuentas en Moneda Nacional: Bs. 3.500.



Para cuentas en Moneda Extranjera: USD 1.000.

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

DPF PROMO Características: El DPF Promo es un producto que otorga tasas de interés preferenciales a los clientes que deseen constituir un Depósito a Plazo Fijo por un monto menor a Bs. 350.000. Aperturas disponibles para personas naturales y jurídicas en bolivianos.



Beneficios y ventajas

 Tasa de interés rentable.  Los intereses ganados por tu DPF pueden abonarse en tu Cuenta de Ahorro o Cuenta Corriente mensualmente, semestralmente o al vencimiento del plazo.  Diferentes opciones para la capitalización de intereses. 

¿Cómo abrir el DPF? Pasa por cualquier agencia del Banco Mercantil Santa Cruz y solicita tu apertura del DPF Promo a un Ejecutivo de Servicios. Debes llevar tu documento de identidad vigente y cualquier factura de servicio básico (Aviso de cobranza para Santa Cruz).



Debes abrir tu cuenta con un mínimo de: Bs. 1.000.



Debes abrir tu cuenta con un máximo de: Bs. 350.000.

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DPF INCREMENTAL 

Características: El DPF Incremental es un Depósito a Plazo Fijo que tiene 4 renovaciones automáticas, el DPF Incremental recibirás una tasa de interés mayor en cada renovación, lo que lo hace un producto con un tasa de interés promedio atractiva. Aperturas disponibles para personas naturales y jurídicas en bolivianos.



Beneficios y ventajas

 Tasa de interés rentable.  Los intereses ganados por tu DPF pueden abonarse en tu Cuenta de Ahorro o Cuenta Corriente mensualmente, semestralmente o al vencimiento del plazo.  Diferentes opciones para la capitalización de intereses. 

¿Cómo abrir un DPF? Pasa por cualquier agencia del Banco Mercantil Santa Cruz y solicita tu apertura del DPF Incremental a un Ejecutivo de Servicios. Debes llevar tu documento de identidad vigente y cualquier factura de servicio básico (Aviso de cobranza para Santa Cruz). Debes abrir tu cuenta con un mínimo de:



Para cuentas en Moneda Nacional: Bs. 3.500

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“MATEMÁTICA FINANCIERA” DEPÓSITO A PLAZO FIJO Requisitos para la apertura: Para la apertura de un depósito a plazo fijo, las entidades financieras requieren del titular, la presentación de la siguiente documentación de identificación, según se trate de personas físicas o representantes legales de personas colectivas: Para personas físicas: i. Cédula de identidad en vigencia Para personas colectivas: i. Documentos de constitución de la sociedad. ii. Poder de representación a la persona(s) autorizada(s) para el manejo de la cuenta. iii. Cédula de identidad en vigencia del (los) representante(s). iv. Certificado de inscripción al Padrón Nacional de Contribuyentes en el que se consigne el Número de Identificación Tributaria (NIT) del titular. Cómo calcular las ganancias de un plazo fijo: Si queremos saber cuánto ganaremos con un depósito a plazo fijo, tendremos que tener en cuenta la rentabilidad, es decir, los intereses, además del plazo y del capital invertido. Por ejemplo, si invertimos 10.000 euros en un depósito a plazo fijo con una duración de 12 meses al 4% TAE y con liquidación anual de intereses, sabemos que al cabo de un año vamos a recibir 10.400 euros: 10.000 € * 4 % TAE = 400 € de intereses Si, por ejemplo, en lugar de 12 meses fueran 18, es decir, un año y medio, el cálculo sería el siguiente: 10.000 € * 4 % TAE / 12 meses * 18 meses = 600 € de intereses

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“MATEMÁTICA FINANCIERA” DEPÓSITO A PLAZO FIJO A los intereses generados por los plazos fijos tendremos que restarle la parte que se lleva Hacienda, que suele ser del 21 %, y las posibles comisiones que pueda tener la cuenta asociada, aunque lo ideal es abrir un depósito a plazo fijo en una entidad que no nos cobre comisiones de ningún tipo. Ventajas de contratar un plazo fijo: La principal ventaja de los plazos fijos es la seguridad que nos ofrece de no perder el capital invertido y de cobrar un interés fijo determinado de antemano. También cuenta con otras como: 

El procedimiento de apertura y contratación es sencillo



Desde el primer momento sabemos lo que vamos a ganar.



Seguridad: Es una alternativa de ahorro segura puesto que cuenta con el amparo de la entidad y El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) garantiza hasta 100.000 euros por cliente.



Rentabilidad fija.



Flexibilidad para elegir plazos

Desventajas de contratar un plazo fijo:  La rentabilidad de los depósitos a plazo fijo suele ser pequeña en comparación con otro tipo de inversiones, de ahí, que aquellos que busquen mayores rentabilidades deban estudiar otras opciones de inversión. 

No tiene liquidez: Algunos plazos fijos impiden la recuperación del dinero antes de la liquidación establecida. Por ello es recomendable prestar atención al plazo elegido para la inversión y nuestras necesidades de liquidez



Por regla general, nos cobrarán una penalización si sacamos el dinero antes de la fecha de vencimiento.



Los intereses generados tributan ante Hacienda.

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Puntos clave para contratar un plazo fijo.Un plazo fijo es un producto bastante simple y transparente, pero antes de abrir uno debemos tener claras algunas cosas importantes: 

Rentabilidad: es uno de los puntos más importantes a tener en cuenta a la hora de contratar un plazo fijo pues dependiendo de la rentabilidad conseguiremos un mayor o menor beneficio.



Plazo: el tiempo que el dinero tiene que estar en el depósito para recibir la rentabilidad total que hemos firmado en la apertura. Por lo tanto debemos prestar atención al plazo de vencimiento de nuestro plazo fijo puesto que no podremos contar con ese dinero mientras dure el depósito.



Cancelación: antes de abrir un plazo fijo debemos verificar si ite cancelaciones o no puesto que puede surgirnos cualquier imprevisto y que necesitemos recuperar el dinero. Cuando se cancelan, los plazos fijos suelen tener una reducción de la rentabilidad, aunque en ocasiones puede que no tengan penalización.



Importe: algunos plazos fijos tienen un importe mínimo de inversión a partir del cual se puede acceder al depósito y en ocasiones también hay un importe máximo remunerable.



Comisiones: antes de decidirnos por un plazo fijo es conveniente estudiar las comisiones que pueden llegarnos a cobrar, especialmente las relacionadas con la cancelación anticipada. Razones para abrir un plazo fijo: Un depósito a plazo fijo siempre tiene la ventaja de la sencillez y la garantía. Sencillez, porque tanto el plazo como la rentabilidad están definidos de forma muy concreta y garantía porque tanto el banco como el Fondo de Garantía de Depósitos son garantes de nuestro plazo fijo. La rentabilidad está asegurada aún en caso de quiebra de la entidad.

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Otros tipos de depósito, como los depósitos estructurados o los depósitos combinados, no garantizan una rentabilidad determinada, puesto que la totalidad o parte de ésta queda condicionada a factores especulativos, que pueden ir desde la cotización de un valor en bolsa hasta el resultado de un partido de fútbol. También existen otras opciones, como bonos, pagarés o participaciones preferentes, que suelen ofrecer grandes rentabilidades, pero garantías muchos menores a los plazos fijos. Encontramos también productos muy seguros, como la deuda pública, pero esta ofrece, a día de hoy, unos intereses por debajo de la media de los depósitos a plazo fijo. En definitiva, elegir un depósito a plazo fijo es la mejor opción para inversores inexpertos que busquen seguridad y garantías sin renunciar a la rentabilidad. PLAZO FIJO Y RENTABILIDAD.La

rentabilidad

de

los

depósitos

a

plazo

fijo

puede

variar

considerablemente. Para saber si la rentabilidad de un depósito a plazo fijo es atractiva o no, deberemos plantearnos varias preguntas: 

¿Cuánto ofrece la competencia? Es una pregunta muy sencilla, pero imprescindible. Si un banco ofrece un 1 % TAE cuando la mayoría de la



competencia supera el 2 %, no parece un depósito muy interesante. ¿Puedo asumir el plazo? Normalmente los bancos ofrecen más rentabilidad cuanto mayor es el plazo elegido. Por ejemplo, una misma entidad puede ofrecer un 1,50 % a un año y 2,50 % a 5 años. A nivel rentabilidad, la opción a 5 años es mucho mejor. Sin embargo, si (1) creo que puedo necesitar el dinero durante ese tiempo o (2) intuyo que en 5 años los tipos habrán subido mucho, puede ser mejor idea el depósito a 12 meses.

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¿Es un banco solvente? En estos momentos de desconfianza generalizada, la solvencia del banco se ha convertido en un factor determinante a la hora de elegir los depósitos bancarios más rentables. Normalmente, los bancos más solventes ofrecen una rentabilidad más baja. Elegir una opción u otra dependerá del nivel de riesgo que cada uno quiera asumir, así como de la



confianza en el sistema financiero que se tenga ¿He comparado lo suficiente? Es importante buscar mucho para encontrar

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Anexo:

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Bibliografía:  

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www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/.../depositosaplazo https://www.asfi.gob.bo/ConsumidorFinanciero/Educaci %C3%B3nFinanciera/Ahorro/TiposdeDep%C3%B3sitos/Dep %C3%B3sitosaplazofijo.aspx https://es.wikipedia.org/wiki/Dep%C3%B3sito_a_plazo_fijo http://www.ehowenespanol.com/historia-certificados-deposito-bancario-



hechos_415207/ https://www.bmsc.com.bo/Paginas/Inicio.aspx

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