Que Es Una Coopac 71d5n

¿Qué es una Cooperativa de ahorro y crédito? • Empresa cooperativa que brinda servicios financieros de carácter solidario, constituida en forma libre y voluntaria para satisfacer necesidades comunes. Su vida institucional se desenvuelve en el marco doctrinario de los principios y valores cooperativos mundialmente aceptados, así como observando y respetando las disposiciones legales vigentes emitidas para la actividad financiera. • Se les conoce como “el banco del pueblo” por su servicio a las clases necesitadas, y su relación con la comunidad.

COOPERATIVISMO FINANCIERO • Las cooperativas de Ahorro y Crédito tuvieron su origen en Europa, pero antes existieron en el mundo otras formas de vida y de desarrollo solidario. Esta forma de organización se expandió muy rápidamente hasta convertirse en un movimiento socio-económico primero y socio-económicocultural en una segunda etapa. ¿por qué se dice que es un movimiento? Porque expresa el concepto de gente trabajando unida para lograr ciertos objetivos socio económicos, utilizando la filosofía y los principios englobados en la cooperación.

COOPAC EN EL MUNDO

• 172’010,203 personas • 46,377 Cooperativas de Ahorro y Crédito

• Depósitos captados por

US$. 904,123’492,396

• Créditos colocados por

US$. 758,215’979,921

• Reservas por

US$. 106,831’725,217

• Activos Totales por

US$.1”092,146’353,173

COOPAC EN EL MUNDO

Pais

Nº CAC

Nº Socios

Penetración

Ahorros

Préstamos

Reservas

Activos

8,237

13,145,565

7.34%

2,673,645,047

2,592,153,023

155,888,066

2,606,532,190

21,158

32,699,855

2.64%

69,460,645,184

49,297,790,446

3,845,720,465

82,721,922,704

331

1,950,229

43.66%

2,528,489,798

2,173,427,654

Europa

2,729

7,560,504

3.31%

21,226,914,844

12,855,571,119

2,417,693,508

24,066,799,068

Latino América

2,330

13,895,915

4.52%

14,309,318,418

3,281,018,206

22,778,224,991

Medio oriente

1,680

550,716

0.64%

681,832,803

1,495,624,606

1,741,377

24,695,640

Norte América

9,604

98,365,301

43.63%

767,004,101,432

651,294,528,932

94,053,455,572

926,602,092,567

308

3,842,118

18.66%

25,612,300,453

24,197,565,723

2,728,746,692

30,164,786,485

46,377

172,010,203

7.36%

904,123,492,395

758,215,979,921

Africa Asia Caribe

Pacífico Sur Totales

14,935,562,834

347,461,331

3,181,299,528

106,831,725,217 1,092,146,353,173

EL SISTEMA COOPERATIVO EN EL PERU

• Tiene los orígenes a comienzos de la década de los 50´y fue Puno la sede de la primera cooperativa, promovida por la Iglesia; “San Juan de Puno” fue su nombre. Fueron la Iglesia Católica y el gobierno de los Estados Unidos de América, los que promovieron las Cooperativas de Ahorro y Crédito; desde la formación de la primera cooperativa hasta finalizar la década de los 70´, se habían fundado mas de 600 COOPAC.

EL RETO DE LOS INICIOS • Promover y organizar una cooperativa: Tarea muy difícil. Se hacía con personas de muy bajos recursos, de los sectores urbanos y rural. • Principal Objetivo: generar la cultura del ahorro en estos estratos sociales para que a través de pequeños préstamos ayudarlos a satisfacer algunas necesidades básicas.

CICLOS BUENOS Y MALOS • COOPAC en los 70’: representaban el 17% del ahorro nacional • Para 1985 menos del 1%. Esta fue la primera crisis de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, producto de la inflación; no estábamos preparados para trabajar dentro de un entorno económico inestable. Todas las Cooperativas de Ahorro y Crédito operaban solo con sus socios. • Entre 1987 y 1992 y como consecuencia de un proceso de reactivación de algunas cooperativas, su participación en el ahorro financiero nuevamente creció hasta llegar al 12% de ahorro financiero nacional: inicio de la segunda crisis por operar con terceros no socios

INICIO DEL ORDENAMIENTO En Diciembre del 1992 y como consecuencia de la segunda crisis, se liquida el Instituto Nacional de Cooperativas INCOOP. Desde esa fecha, las COOPAC son reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros y supervisadas por la FENACREP. en la actualidad se cuenta con regulación especializada por las operaciones y el servicio que nuestras instituciones brindan.

POR QUÉ LAS CRISIS? • Falta de preparación profesional. • Inadecuada toma de decisiones • No se respetó el modelo: - Entidades de segundo Grado compitiendo con las bases (Bco. CCC) - Operaciones con clientes (no socios) • Contabilidad muy diferenciada, personalizada. • Multi- actividad. • No existía supervisión.

Sistema Financiero Cartera de créditos a set/2007 (en miles de S/.) Actividades Productivas Banca Múltiple

Créditos Consumo

Créditos Hipotecarios

Totales

% del Mercado

IFNB

42,830,221

11,324,220

8,079,389

62,233,830

88.34

25

756,202

75,347

831,574

1.18

2,769,118

1,072,557

154,876

3,996,551

5.67

54.11

Cajas Rurales

495,941

212,971

32,818

741,730

1.05

10.04

Edpymes

853,039

132,768

40,547

1,026,354

1.46

13.90

COOPAC

819,397

680,256

122,191

1,621,844

2.30

21.96

TOTALES

47,767,741

14,178,974

8,505,168

70,451,883

100.00

4,937,495

2,098,552

350,432

7,386,479

Emp.Financieras Cajas Municipales

IFNB TOTALES

100.00

Sistema Financiero Depósitos a set/2007 (en miles de S/.)

A la Vista Ahorros Banca Múltiple

Depósitos a Plazo

CTS

Totales

% del Mercado

IFNB

32,020,196

33,340,976

4,292,448

69,653,620

92.65

354

446,249

6,067

452,670

0.60

Cajas Municipales

797,264

2,093,461

201,669

3,092,394

4.11

61.00

Cajas Rurales

193,543

365,598

49,542

608,683

0.81

12.01

Edpymes

538

0

0

538

0.00

0.01

COOPAC

414,493

884,209

69,291

1,367,993

1.82

26.98

33,426,388

37,130,493

4,619,017

75,175,898

100.00

1,405,838

3,343,268

320,502

5,069,608

Emp.Financieras

Totales IFNB TOTALES

100.00

Sistema Financiero Morosidad a set/2007 (en %)

Morosidad

2002

2003

2004

2005

2006

2007-set

Banca Múltiple

7.58

5.80

3.71

2.14

1.63

1.51

Emp.Financieras

8.30

4.02

3.03

2.44

2.65

2.66

Cajas Municipales

4.13

4.22

4.85

4.49

4.22

4.49

Cajas Rurales

8.89

9.29

7.15

6.45

6.54

6.53

Edpymes

7.57

10.13

9.25

6.81

4.54

4.52

COOPAC

10.25

8.48

8.63

7.28

6.43

7.16

Sistema Financiero Protección a set/2007 (en %)

Protección

2002

2003

2004

2005

2006

2007-set

Banca Múltiple

133.16

141.10

176.46

235.26

251.40

249.67

Emp.Financieras

96.33

121.35

170.08

175.79

202.85

201.97

Cajas Municipales

160.38

153.50

134.33

141.91

143.31

139.85

Cajas Rurales

162.68

144.09

162.40

162.04

132.59

113.36

Edpymes

108.29

86.10

97.73

113.42

120.77

119.41

COOPAC

118.27

131.29

120.51

128.21

132.87

124.49

Bancarización

   

Objetivos base: Reducir la informalidad. Incrementar de la base tributaria. Hacer mas eficiente y equitativa la recaudación tributaria. Detectar y atacar el lavado de activos, y por ende frenar actividades ilícitas.

Los retos de la Bancarización  El sistema financiero como medio de inclusión social: a través del financiamiento de actividades económicas, se incorporan a nuevos actores y se les da oportunidad de generación de ingresos.  Para las entidades financieras, el reto es la innovación y la eficiencia… y por supuesto, para las COOPAC también.

Intermediación en el Perú (en porcentajes) País

Créditos/PBI

Depósitos/PBI

Chile

58

32

Uruguay

34

52

Bolivia

33

30

Brasil

26

22

Perú

19

22

Colombia

18

23

México

14

23

Argentina

10

5

Paraguay

16

21

Venezuela

10

13

Promedio

24

24

Fuente: SBS y AFP: Perú esta por debajo del promedio de A.L.

Grado de Bancarización Perú: reducido en relación a otros países País

Nº Oficinas / 100 mil habitantes

Nº Cajeros Autom / 100 mil habitantes

Brasil

14.6

17.8

Argentina

10.0

14.9

Chile

9.4

24.0

Ecuador

9.3

6.3

Colombia

8.7

9.6

México

7.6

16.7

Uruguay

6.4

n.d.

Venezuela

4.4

4.8

Perú

4.2

5.9

Bolivia

1.5

4.8

Fuente: SBS y AFP

Grado de Bancarización Perú: sin embargo, se muestran mejoras Año

Nº Deudores / Nº habitantes bancarizables (%)

Nº Depositantes / Nº habitantes bancarizables (%)

2000

10.6 %

35.7 %

2005

21.5 %

41.4 %

Habitantes bancarizables: población mayor de 20 años que no se encuentra en situación de extrema pobreza, según definición de FONCODES Fuente: SBS y AFP

Grado de Bancarización Perú: sin embargo, se muestran mejoras Rango de deuda

Nº de deudores (miles) 2000 2005

Variación 2000-2005 Nº %(*)

<=300

604

1,473

869

52.6

300 – 1000

429

674

245

14.8

1000 – 2000

166

346

180

10.9

2000- 5000

95

318

223

13.5

5000 – 10000

35

97

61

3.7

> a 10000

54

127

74

4.5

Total

1,383

3,034

1,651

100.0

Incremento en el número de deudores: del total de deudores que se incrementaron entre el 2000 y el 2005, mas del 78% corresponde a deudores por créditos menores a $2,000 Fuente: SBS y AFP

Por qué es importante la Bancarización?  Coadyuva al flujo ahorro – inversión:en la medida que las personas ahorran, se permite el financiamiento.  Permite el desarrollo económico: al contarse con dinero, las entidades pueden financiar proyectos rentables.  Fomenta la monetización de la economía: la intermediación financiera hace que el dinero cumpla eficientemente su función.  Elimina el financiamiento informal: la usura y el agio  Promueve la eficiencia de los actores: alienta la reducción de costo de los servs. Financieros; promueve la sana competencia

Cómo intervienen las COOPAC en la Bancarización?  Las COOPAC cumplen función intermediadora: captan depósitos y con dichos fondos se otorgan créditos.  Las COOPAC se encuentran en 21 regiones del País: 168 COOPAC vigentes, con 210 puntos de atención (incluyendo oficinas principales y agencias)  Atienden a sectores que no acceden a la banca tradicional (sectores rural, semi-urbano y urbano-marginal), formando en las personas cultura financiera.  Según información a septiembre 2007, las COOPAC cuentan con mas de 661 mil socios, de los cuales el 41.4% son mujeres.  Hasta el tercer trimestre del 2007, ya se habían colocado 416 mil créditos por 1,333 millones de nuevos soles; el 42% de ese dinero financió actividades productivas.

Cómo se desenvuelven las COOPAC en el mercado? CONTRIBUCIONES AL TOTAL DE COOPAC ACTIVOS TOTALES

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

GRUPOA: 3 PRIMERAS

49.60%

48.17%

46.20%

42.23%

35.38%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES

10.58%

9.79%

9.15%

7.61%

6.73%

7.08%

7.51%

9.00%

10.05%

9.65%

15.95%

17.64%

21.21%

25.38%

32.97%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

4.39%

5.11%

4.76%

4.15%

3.78%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

7.13%

7.39%

7.31%

7.71%

8.56%

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

51.97%

46.69%

43.85%

38.94%

34.93%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES

8.29%

8.65%

7.35%

6.09%

5.19%

GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA

7.10%

8.10%

9.52%

10.90%

10.23%

17.60%

20.36%

24.82%

27.92%

33.98%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

4.39%

5.13%

4.69%

4.12%

3.75%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

6.14%

6.80%

7.31%

9.14%

9.32%

GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

COLOCACIONES BRUTAS GRUPOA: 3 PRIMERAS

GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

Cómo se desenvuelven las COOPAC en el mercado? CONTRIBUCIONES AL TOTAL DE COOPAC DEPOSITOS

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

75.28%

72.50%

66.99%

56.77%

47.53%

GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES

0.24%

0.14%

0.13%

0.21%

0.31%

GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA

4.29%

4.85%

6.62%

8.55%

7.57%

GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

9.73%

11.24%

16.38%

23.49%

33.30%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

2.66%

3.33%

2.45%

2.10%

1.46%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

6.62%

7.09%

6.96%

8.24%

8.89%

31/12/2000

31/12/2001

31/12/2003

31/12/2005

30/09/2007

7.08%

7.69%

7.78%

6.96%

6.33%

22.59%

21.89%

18.11%

14.06%

11.58%

8.49%

9.26%

12.17%

15.10%

11.60%

37.50%

39.79%

43.85%

47.59%

56.59%

GRUPO E: CERRADAS DE LIMA

7.59%

7.52%

5.94%

4.57%

3.90%

GRUPO F: CERRADAS DE PROVINCIAS

3.85%

4.12%

4.24%

3.90%

3.73%

GRUPOA: 3 PRIMERAS

MEMBRESIA GRUPOA: 3 PRIMERAS GRUPO B: FUERZAS ARMADAS Y POLICIALES GRUPO C: ABIERTAS DE LIMA GRUPO D: ABIERTAS DE PROVINCIAS

MICRO FINANZAS:

POR QUÉ SU CRECIMIENTO?  Su Objetivo de llegar a los pobres y darles oportunidades.  Las Microfinanzas mantienen el potencial de desarrollar sistemas financieros especializados.  Las Micro y pequeñas empresas representan mas del 70% de las entidades de actividad económica y generación de empleo; y requiere financiamiento.  Mercado muy interesante y rentable…

PRINCIPALES IMF’s: Organizaciones no gubernamentales ONG’s. Cooperativas de Ahorro y Crédito conocidas también como Uniones de Crédito, Cajas Populares, Cajas, etc. Cajas Municipales de Ahorro y Crédito CMAC. Cajas Rurales de Ahorro y Crédito CRAC. Bancos Comerciales.

Cuáles son los Problemas más importantes que enfrentan las COOPAC en el mercado micro financiero?

• • • •

• • • • •

Competencia y depredación del Mercado Sobre endeudamiento, morosidad Actores privilegiados (Bco. de la Nación) Poca Profesionalización e insuficiente preparación para la toma de decisiones Insuficiente Tecnología Envejecimiento de la membresía Desarrollo lento o no desarrollo Poca presencia; poca penetración Costos de Operación altos

Membresía por Departamentos SOCIOS X DPTO

PEA PENETRACION

784

179,262

0.44%

Poca penetración:

ANCASH

11,877

458,646

2.59%

APURIMAC

52,282

191,346

27.32%

AREQUIPA

7,637

583,078

1.31%

representamos el 3.3% de la PEA, y el 2.2% de la Población Total.

AYACUCHO

74,281

302,737

24.54%

CAJAMARCA

20,615

630,588

3.27%

CUSCO

26,775

625,369

4.28%

HUANCAVELICA

12,940

229,000

5.65%

HUANUCO

9,231

353,593

2.61%

ICA

3,587

331,833

1.08%

JUNIN

6,578

571,195

1.15%

LA LIBERTAD

41,504

700,011

5.93%

LAMBAYEQUE

22,740

506,054

4.49%

273,716

4,162,659

6.58%

1,237

393,728

0.31%

18,480

87,801

21.05%

PASCO

6,503

127,169

5.11%

PIURA

5,134

735,732

0.70%

67,287

317,758

21.18%

AMAZONAS

LIMA LORETO MOQUEGUA

SAN MARTIN

QUE HACER?  Desarrollo de nuevos mercados y productos.  Desarrollo Organizacional – Modernización, Tecnología.  Movilización del Ahorro.  Fortalecimiento Patrimonial.  Prudencia Financiera.  Recursos Humanos capacitados.  Desarrollo de redes, para ser competitivos.  Mejorar la gobernabilidad.  Fortalecimiento de la Imagen Institucional

En resumen, ser eficientes y autosostenibles.

Respuestas desde el modelo Cooperativo: • CAC’s: mayor penetración en la población • Las micro-finanzas en las CAC’s: no solo una herramienta financiera, sino una herramienta social. financia oportunidades, cubre necesidades • Reforzar el sentido de pertenencia en los socios, e incentivar a una adecuada cultura financiera • Desarrollo de las Cooperativas en base a la solidez y las buenas prácticas • Consolidación y fusión: desprendimiento dirigencial en busca de la mejora de servicio en beneficio de los socios

Respuestas desde el modelo Cooperativo: • Mejorar tecnologías: procesos, informática • Reducción de costos y mayor eficiencia: incidencia de menor costo para el socio. • RED: Participación decidida. Estandarización, economías de escala, consolidación, fusión. • Capacitación: aspecto fundamental

Muchas Gracias

“ Situación actual de las COOPAC en el Perú”

Resumen extraido de la Ponencia de: Manuel Rabines Ripalda Gerente General FENACREP Enero 2008